أخر كتاب مال التوجيهي
بليز ساعدوني
.gif)
أبي تقرير تأمين
أخر كتاب مال التوجيهي
بليز ساعدوني
أخر كتاب مال التوجيهي
بليز ساعدوني
هااي
اذا قصدج مال توجيهي تفضلي
المقدمة :
مع ازدياد حالات الوفاة والحوادث احتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لحماية أنفسهم من الاخطار التي قد يتعرضون لها والتي قد تؤدي إلى الاضرار بهم وبحياتهم.
وحماية لمصالح المحيطين بهم كأبنائهم وأزواجهم إحتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لذلك ظهرت انواع مختلفة ومتنوعة من التامين على الحياة لذلك سنتناول هذا النوع من التأمين لأهميته وإنتشاره في مجتمعنا .
تأمين الحياة :
تأمين الحياة هو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن يدفع للمستفيد ( قد يكون المؤمن على حياته في حاله بقاءه على قيد الحياة بعد فترة معينة من الزمن وطرفا ثالثا عند وفاة المؤمن على حياته ) مبلغا من المال ( مبلغ التأمين ) وذلك نظير قسط محدد يتم الاتفاق عليه.
أ- المومن على حياته The Life assured
وثائق تأمين الحياة كما يستدل من عنوانها تهمت بحياة شخص معين وهو المؤمن على حياته وتستحق الدفع في حالة وفاة ذلك الشخص الذي تتم تسميته وتقييم احتمال وفاته خلال فترة التأمين عند بداية مفاوضات العقد, أما المؤمن له فهي التسمية التي تطلق على الشخص الذي يتولى ابرام العقد ويعد المالك الاصلي للوثيقه.
ويمكن تقسيم وثائق تامين الحياة غلى نوعين :
• النوع الاول : وثائق يكون فيها الشخص المؤمن له هو نفس الشخص المؤمن على حياته وتقع غالبية أنواع تأمين الحياة ضمن هذا النوع على سبيل المثال شراء رب الاسرة وثيقة تأمين على حياته لتستفيد منها عائلته عند وفاته.
• النوع الثاني : وثائق يبرزها شخص ما على حياة شخص آخر بشرط ان تتوافر لدية مصلحة تامينية في حياة ذلك الشخص على سبيل المثال تامين الزوج على حياة زوجته .
ب- وثائق الحياة المشتركة Joint Life Policies
هي احدى أنواع وثائق تأمين الحياة التي تشمل تأمين حياة شخصين معا وعاده ما يتم شراءها من قبل الازواج للتأمين على حياة بعضها البعض ومن الممكن نظريا أن يكون هناك اكثر من شخصين مؤمن على حياتهم في وثيقه تأمين واحدة شريطة توافر المصلحة التأمينية فيما بينهم ويبرم هذا النوع من عقود تامين الحياة المشتركة اما على اساس وفاة الاول او وفاة الثاني
ويدفع مبلغ التأمين بموجب وثيقة تأمين الحياة المشتركة على اساس وفاة الاول عند وفاة أول الشخص المؤمن على حياتهما وفي حين تستخدم وثائق تأمين الحياة المؤقت ووثائق دخل العائلة المبرمة على أساس وفاة الأول لغرض توفير الحماية المالية للعائلة فإنها في تأمين الحياة المختلط عادة ما تكون مرتبطة بقرض لشراء منزل
أما وثيقة تأمين الحياة المشتركة المبرمة على أساس وفاة الثاني ( أو الاخير الباقي على قدي الحياة كما يطلق عليها احيانا ) فتقضي بدفع مبلغ التأمين عند وفاة أخر شخص باق على قيد الحياة من المؤمن عليهم وتستخدم عادة لتوفير المخصصات الازمة لسداد ضريبة التركات وفي بعض الاحيان لاغراض الاستثمار.
والجدير بالذكر أن وثائق تأمين الحياة المشتركة على أساس وفاة الاول تعتبر ذات تكلفة اعلى من تلك المبنية على اساس وفاة الثاني لانه سيتم دفع مبلغ المطالبة في وقت اقصر وبالتالي فإن الاقساط المدفوعة وكذلك عوائد الاستثمار تكون اقل من تلك المتراكمة مع الوقت في العقود المبرمة على اساس وفاة التالي
الانواع الاساسية من وثائق تأمين الحياة
تأمين الحياة المؤقت : لتوفير حماية تامينية ضد احتمال حدوث الوفاة خلال الفترة المحددة في العقد واذا لم تحدث الوفاة خلال تلك الفترة يعتبر العقد منتهيا وتصبح الاقساط المدفوعة حقا مكتسبا لشركة التأمين وتمتاز هذه الوثائق بانخفاض مستوى اقساطها لانها تنحصر في توفير حماية لخطر الوفاة فقط ولايتم دفع اي مبلغ اذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة الوثيقة
تأمين مدى الحياة : يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته ولكون هذه العقود طويلة الاجل فانها بخلاف تأمين الحياة المؤقت تحتوي على عنصر استثمار وتضمن دفع مبلغ التأمين في احد الاوقات وتبدأ هذه الوثائق في اكتساب قيمة نقدية تسمى قيمة التصفية بعد سنتين او ثلاث من بدء دفع الأقساط
تأمين الحياة المختلط : مثل عقود الاستثمار حيث أنها مصممة لدفع مبلغ التأمين في ميعاد محدد مستقبلا أو عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ومن الملاحظ ان هذا العقد يتكون من عقدين مختلفين الاول عقد تأمين مؤقت والثاني عقد وقفية بحتة مما يترتب عليه اكتساب الوثائق لقيم تصفية كما هو الحال عليه في وثائق تأمين مدى الحياة .
1- تأمين الحياة المؤقت الثابت
يعد هذا التأمين من أبسط أنواع تأمين الحياة المؤقت وأرخصها ثمنا، وبمقتضاه يتعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة عند وفاة المؤمن على حياته قبل انقضاء عقد التأمين مقابل أقساط تبقى ثابتة طوال فترة التأمين، وعند انتهاء فترة التأمين تصبح الوثيقة دون أية قيمة، وأهم مميزات هذا النوع من الوثائق هي:
2- تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد
يكمن اختلاف هذا النوع من تأمين الحياة المؤقت في قابلية عقوده للتجديد في تاريخ الانتهاء وذلك كخيار يمنح للمؤمن عليه دون توقيع كشف طبي جديد عليه، وبحيث لا يتجاوز سن المؤمن عليه عند تجديد التأمين سنا معينا كـ65 سنة مثلا.
ويؤخذ في الحسبان سن المؤمن عليه عند اختياره تجديد الوثيقة في نهاية مدة العقد ليرتفع بذلك قسط التأمين عما كان عليه عند إصدار الوثيقة.
على سبيل المثال يمكن لشخص يبلغ من العمر 45 سنة شراء وثيقة تأمين مؤقتة قابلة للتجديد كل 5 سنوات لتمنحه خيار التجديد كل 5 سنوات عوضا عن شراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة 20 سنة بأقساط أعلى.
3- تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل
هذا النوع عبارة عن تأمين مؤقت ثابت يعطي المؤمن له الحق في تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط وذلك في أي وقت خلال فترة سريان العقد ويتم حساب القسط وفق ما يمكن لعمر المؤمن على حياته أن يشتريه كمبلغ تأمين وقت اختياره لوثيقة التأمين المختلط أو تأمين مدى الحياة.
وتتلخص أهم النقاط المتعلقة بهذا النوع من الوثائق فيما يلي:
* للمؤمن له الخيار في تحويل الوثيقة إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط
* يمكن تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها
* تعتبر أقساطها أعلى قليلا وذلك لتغطية التكاليف الخاصة بعملية التحويل
ويستحسن استخدام هذا النوع من الوثائق كضمان للقروض، كما يمكن إضافة خيار التحويل لمقابلة احتمال قيام المؤمن له بتحويل الوثيقة إلى وثيقة ادخارية في المستقبل
4- تأمين الحياة المؤقت المتناقص القيمة
هذا العقد عبارة عن عقد تأمين مؤقت بمبالغ تأمين تبدأ بالتناقص التدريجي في كل سنة من سنوات العقد إلى أن تصل إلى الصفر في نهاية فترة التأمين.
ويجري استخدام هذا النوع من التأمين في حالة الديون التي تسدد على دفعات، حيث يتناقص مبلغ التأمين بنفس معدل انخفاض رصيد القرض المتبقي.
5- تأمين الحياة المؤقت المتزايد القيمة:
لقد تم استحداث هذا النوع من التأمين لمواجهة تأثيرات التضخم التي تقلل من القيمة الفعلية للوثيقة بسبب انخفاض القوة الشرائية للنقود مع الوقت ويتم التغلب على ذلك أما عن طريق تخصيص نسبة سنوية لزيادة مبلغ التأمين أو إصدار وثائق مؤقتة قصيرة الأجل. ومن المستحسن هنا ربط منافع الوثيقة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة لمقابلة الزيادة في مبلغ التأمين.
وقد أصبح من الصعب الحصول على هذا النوع من التأمين بسبب تفشي مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز(
6- وثائق دخل الأسرة :
صمم ليوفر دخل للأسرة في حالة وفاة عائلها وذلك في شكل دفعات فورية تدفع من مبلغ التأمين اعتبارا من تاريخ الوفاة وحتى انتهاء الوثيقة. وفي بعض الأحيان يتم عند الوفاة دفع مبلغ مقطوع جملة واحدة بدلا من الدفعات الدورية. ويعتبر هذا الغطاء رخيص نسبيا وذلك لأنه كلما اقتربت فترة انتهاء العقد ومازال المؤمن على حياته على قيد الحياة كلما قلت عدد الدفعات الدورية الواجب دفعها وإذا ظل على قيد الحياة حتى فترة إنتهاء العقد فلن يدفع المؤمن شيئا.
7- وثائق دخل الأسرة المتزايدة القيمة
يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة الدفعات الدورية التي تدفع بموجب وثائق دخل الأسرة، ولتعويض هذا التآكل تلجأ بعض شركات التأمين إلى توفير وثائق دخل أسرة ذات مستوى متزايد من المنافع بمعدل يتم تحديده مسبقا خلال فترة الوثيقة. وفي حين تستمر قيمة بعض من هذه الوثائق في الارتفاع خلال فترة الدفع، فإن قيمة البعض الآخر تتوقف عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته.
و بطبيعة الحال فأنه اذا بقى المؤمن عليه حيا بحلول تاريخ الاستحقاق فأن الأرباح سوف تكون أعلى منها في حالة وفاته خلال فترة العقد وذلك لأنها تزداد بازدياد فترة التأمين وكما في تأمينات مدى الحياة فأنه من غير الممكن ضمان مقدار المبلغ المحصل في النهاية وذلك بسبب تفاوت طبيعة الأرباح المستقبلية.
جدير بالذكر أن أقساط وثائق التأمين المختلط المشاركة في الأرباح تعد أكبر من تلك المدفوعة في وثائق التأمين المختلط غير المشاركة في الأرباح وذلك لتتجسم مع طبيعة كبر حجم المدفع التي تضمنها الوثيقة.
وتدخل العقود المشاركة في الأرباح كعنصر أساسي في معظم البرامج الادخارية ويشيع استخدامها في ترتيبات قروض شراء المنازل اذ أنها تجمع بين توفير الحماية ( حيث تضمن سداد القرض عند الاستحقاق أو الوفاة المبكرة )والادخار. وتعد الأرباح عامل أضافي اخر مشجع على شراء مثل هذه الوثائق.
• وثائق تامين الحياة المختلط قليلة الكلفة :
آن عقود التامين المختلط قليلة الكلفة عبارة عن نسخة مطابقة لعقود التامين المختلط المشاركة في الارباح الا آن اقساطها اقل كلفة وهي تجمع بين مميزات وثائق تامين الحياة المؤقت المتناقص القيمة ووثائق تامين الحياة المختلط المشاركة في الارباح.
وكما هو الحال في وثائق التامين لمدى الحياة قليلة الكلفة فان هذه الوثائق تحتوي على مبلغين للتامين وفي حالة وفاة المؤمن على حياته يدفع المؤمن احد هذين المبلغين ايهما اعلى :
• مبلغ التامين الاساسي مع الارباح
• مبلغ تامين الوفاة المضمون
اما عدد حلول تاريخ الاستحقاق فيتم دفع مبلغ التامين الاساسي بالاضافة آلي الارباح.
وقد تم استحداث هذه الوثائق كوسيلة اقل كلفة لتغطية قروض شراء المنازل حيث يكون المبلغ المضمون في حالة الوفاة مساويا لقيمة القرض.
* وثائق تأمين الحياة الشاملة:
تعتبر هذه الوثائق تطوراً آخر لعقود التأمين لمدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ذات الأقساط الدورية، وهي في الحقيقة وثائق تأمين لمدى الحياة عادية مرتبطة بوحدات استثمارية ولكن مع عدد كبير من الإضافات والمزايا المختلفة لتعطيها المرونة الكاملة. وتهدف هذه إلى الوثائق إتاحة الفرصة إلى المؤمن له لتحديد حجم القسط الذي يرغب في دفعة وفي الذي يناسبه بالإضافة إلى اختيار ما يريده من منافع. وتوظف جميع الأقساط المدفوعة في شراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة، ويتم في كل شهر استقطاع عدد من الوحدات الاستثمارية المخصصة للوثيقة مقابل كلفة غطاء التأمين والمنافع الأخرى.
* وثائق تأمين الحياة الطارئة:
لا يقوم المؤمن بموجب هذه الوثائق بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته إلا إذا توافرت شروطاً (طارئة) معينة أخرى، على سبيل المثال إذا صدرت الوثيقة على حياة الزوج وكانت الزوجة هي (الشخص الآخر) المبين في الوثيقة، سيتم دفع مبلغ التأمين فقط في حالة وفاة الزوج خلال فترة حياة زوجته، ويعتمد المؤمن في حساب القسط على عمر وجنس وصحة المؤمن على حياته وكذلك (الشخص الآخر).
ويمكن إصدار وثائق لتشمل شروط (طارئة) أخرى وسيعتمد احتساب القسط على نوعية هذه الشروط.
• المنافع الاضافية :
يقوم عدد من شركات تامين بتوفير اغطية اختيارية يمكن اضافتها آلي وثائقها التقليدية وغالبا ما تكون هذه الاضافات متوفرة بالنسبة لعقود التامين لمدى الحياة والمختلط فقط والجدير بالذكر آن جميع هذه الخيارات تتطلب قسطا اضافيا ويعتمد قبولها على تقدير مكتتب الحياة وفيما يلي الخيارات شيوعا:
• الاعفاء من تسديد الاقساط
اعفاء المؤمن على حياته من تسديد باقي الاقساط اذا تعرض بعجز بسبب مرض او اعاقة تمنعه من ممارسة عمله العادي.
• منفعة العجز
بموجب هذه المنفعة يتم دفع مبلغ التامين عند تعرض المؤمن على حياته لعجز دائم.
* منفعة تامين المضاعف في حالة الوفاة بسبب حادث عرضي
يتم بموجب هذا الاختيار الحصول على قيمة اضافية مساوية لمبلغ التامين عند وفاة المؤمن على حياته نتيجة حادث عرضي .
• خيار زيادة غطاء التامين
يسمح للمؤمن له بزيادة مبلغ التامين بمبالغ معينة في اوقات متفق عليها .
• غطاء الامراض الخطرة
يتم بموجب هذا الاختيار دفع مبلغ التامين عندما يتعرض المؤمن على حياته بالاصابة بامراض معينة محددة في الوثيقة.
غطاء التامين الصحي الدائم
يقوم عدد كبير من شركات تامين الحياة لتوفير وثائق التامين الصحي الدائم وتختلف هذه الوثائق عن وثائق تامين الحياة فانها لا تدفع أي مبلغ عند وفاة المؤمن على حياته بل تدفع عندما يصبح غير قادر على العمل بسبب المرض او الاصابة وتقوم وثيقة التأمين الصحي الدائم بدفع معاشات دورية ( أسبوعية أو شهرية ) لتعويض المؤمن عليه عن الدخل الذي كان سيحصل عليه فيما لو كان قادر على العمل أي أن المؤمن يقوم بالتأمين على صحة الشخص بدلا من حياته
وتصنف وثائق التأمين الصحي الدائم على أنها عقود طويلة الأجل غير قابلة لزيادة أقساطها أو إلغائها من طرف المؤمن مادام المؤمن عليه منتظما في دفع الاقساط وملتزم بشروط العقد وبغض النظر عن عدد المطالبات المقدمة من قبله.
* الخاتمة :
بعد الحديث الموجز عن التأمين على الحياة أرجو أن أكون قد أوصلت بعض المعلومات المفيدة أليكم عن هذا الموضوع لمساعدتكم في الاختيار بين الانواع المختلفة من التأمينات والتي تناسب كل الناس.
اذا قصدج مال توجيهي تفضلي
المقدمة :
مع ازدياد حالات الوفاة والحوادث احتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لحماية أنفسهم من الاخطار التي قد يتعرضون لها والتي قد تؤدي إلى الاضرار بهم وبحياتهم.
وحماية لمصالح المحيطين بهم كأبنائهم وأزواجهم إحتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لذلك ظهرت انواع مختلفة ومتنوعة من التامين على الحياة لذلك سنتناول هذا النوع من التأمين لأهميته وإنتشاره في مجتمعنا .
تأمين الحياة :
تأمين الحياة هو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن يدفع للمستفيد ( قد يكون المؤمن على حياته في حاله بقاءه على قيد الحياة بعد فترة معينة من الزمن وطرفا ثالثا عند وفاة المؤمن على حياته ) مبلغا من المال ( مبلغ التأمين ) وذلك نظير قسط محدد يتم الاتفاق عليه.
أ- المومن على حياته The Life assured
وثائق تأمين الحياة كما يستدل من عنوانها تهمت بحياة شخص معين وهو المؤمن على حياته وتستحق الدفع في حالة وفاة ذلك الشخص الذي تتم تسميته وتقييم احتمال وفاته خلال فترة التأمين عند بداية مفاوضات العقد, أما المؤمن له فهي التسمية التي تطلق على الشخص الذي يتولى ابرام العقد ويعد المالك الاصلي للوثيقه.
ويمكن تقسيم وثائق تامين الحياة غلى نوعين :
• النوع الاول : وثائق يكون فيها الشخص المؤمن له هو نفس الشخص المؤمن على حياته وتقع غالبية أنواع تأمين الحياة ضمن هذا النوع على سبيل المثال شراء رب الاسرة وثيقة تأمين على حياته لتستفيد منها عائلته عند وفاته.
• النوع الثاني : وثائق يبرزها شخص ما على حياة شخص آخر بشرط ان تتوافر لدية مصلحة تامينية في حياة ذلك الشخص على سبيل المثال تامين الزوج على حياة زوجته .
ب- وثائق الحياة المشتركة Joint Life Policies
هي احدى أنواع وثائق تأمين الحياة التي تشمل تأمين حياة شخصين معا وعاده ما يتم شراءها من قبل الازواج للتأمين على حياة بعضها البعض ومن الممكن نظريا أن يكون هناك اكثر من شخصين مؤمن على حياتهم في وثيقه تأمين واحدة شريطة توافر المصلحة التأمينية فيما بينهم ويبرم هذا النوع من عقود تامين الحياة المشتركة اما على اساس وفاة الاول او وفاة الثاني
ويدفع مبلغ التأمين بموجب وثيقة تأمين الحياة المشتركة على اساس وفاة الاول عند وفاة أول الشخص المؤمن على حياتهما وفي حين تستخدم وثائق تأمين الحياة المؤقت ووثائق دخل العائلة المبرمة على أساس وفاة الأول لغرض توفير الحماية المالية للعائلة فإنها في تأمين الحياة المختلط عادة ما تكون مرتبطة بقرض لشراء منزل
أما وثيقة تأمين الحياة المشتركة المبرمة على أساس وفاة الثاني ( أو الاخير الباقي على قدي الحياة كما يطلق عليها احيانا ) فتقضي بدفع مبلغ التأمين عند وفاة أخر شخص باق على قيد الحياة من المؤمن عليهم وتستخدم عادة لتوفير المخصصات الازمة لسداد ضريبة التركات وفي بعض الاحيان لاغراض الاستثمار.
والجدير بالذكر أن وثائق تأمين الحياة المشتركة على أساس وفاة الاول تعتبر ذات تكلفة اعلى من تلك المبنية على اساس وفاة الثاني لانه سيتم دفع مبلغ المطالبة في وقت اقصر وبالتالي فإن الاقساط المدفوعة وكذلك عوائد الاستثمار تكون اقل من تلك المتراكمة مع الوقت في العقود المبرمة على اساس وفاة التالي
الانواع الاساسية من وثائق تأمين الحياة
تأمين الحياة المؤقت : لتوفير حماية تامينية ضد احتمال حدوث الوفاة خلال الفترة المحددة في العقد واذا لم تحدث الوفاة خلال تلك الفترة يعتبر العقد منتهيا وتصبح الاقساط المدفوعة حقا مكتسبا لشركة التأمين وتمتاز هذه الوثائق بانخفاض مستوى اقساطها لانها تنحصر في توفير حماية لخطر الوفاة فقط ولايتم دفع اي مبلغ اذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة الوثيقة
تأمين مدى الحياة : يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته ولكون هذه العقود طويلة الاجل فانها بخلاف تأمين الحياة المؤقت تحتوي على عنصر استثمار وتضمن دفع مبلغ التأمين في احد الاوقات وتبدأ هذه الوثائق في اكتساب قيمة نقدية تسمى قيمة التصفية بعد سنتين او ثلاث من بدء دفع الأقساط
تأمين الحياة المختلط : مثل عقود الاستثمار حيث أنها مصممة لدفع مبلغ التأمين في ميعاد محدد مستقبلا أو عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ومن الملاحظ ان هذا العقد يتكون من عقدين مختلفين الاول عقد تأمين مؤقت والثاني عقد وقفية بحتة مما يترتب عليه اكتساب الوثائق لقيم تصفية كما هو الحال عليه في وثائق تأمين مدى الحياة .
1- تأمين الحياة المؤقت الثابت
يعد هذا التأمين من أبسط أنواع تأمين الحياة المؤقت وأرخصها ثمنا، وبمقتضاه يتعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة عند وفاة المؤمن على حياته قبل انقضاء عقد التأمين مقابل أقساط تبقى ثابتة طوال فترة التأمين، وعند انتهاء فترة التأمين تصبح الوثيقة دون أية قيمة، وأهم مميزات هذا النوع من الوثائق هي:
2- تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد
يكمن اختلاف هذا النوع من تأمين الحياة المؤقت في قابلية عقوده للتجديد في تاريخ الانتهاء وذلك كخيار يمنح للمؤمن عليه دون توقيع كشف طبي جديد عليه، وبحيث لا يتجاوز سن المؤمن عليه عند تجديد التأمين سنا معينا كـ65 سنة مثلا.
ويؤخذ في الحسبان سن المؤمن عليه عند اختياره تجديد الوثيقة في نهاية مدة العقد ليرتفع بذلك قسط التأمين عما كان عليه عند إصدار الوثيقة.
على سبيل المثال يمكن لشخص يبلغ من العمر 45 سنة شراء وثيقة تأمين مؤقتة قابلة للتجديد كل 5 سنوات لتمنحه خيار التجديد كل 5 سنوات عوضا عن شراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة 20 سنة بأقساط أعلى.
3- تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل
هذا النوع عبارة عن تأمين مؤقت ثابت يعطي المؤمن له الحق في تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط وذلك في أي وقت خلال فترة سريان العقد ويتم حساب القسط وفق ما يمكن لعمر المؤمن على حياته أن يشتريه كمبلغ تأمين وقت اختياره لوثيقة التأمين المختلط أو تأمين مدى الحياة.
وتتلخص أهم النقاط المتعلقة بهذا النوع من الوثائق فيما يلي:
* للمؤمن له الخيار في تحويل الوثيقة إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط
* يمكن تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها
* تعتبر أقساطها أعلى قليلا وذلك لتغطية التكاليف الخاصة بعملية التحويل
ويستحسن استخدام هذا النوع من الوثائق كضمان للقروض، كما يمكن إضافة خيار التحويل لمقابلة احتمال قيام المؤمن له بتحويل الوثيقة إلى وثيقة ادخارية في المستقبل
4- تأمين الحياة المؤقت المتناقص القيمة
هذا العقد عبارة عن عقد تأمين مؤقت بمبالغ تأمين تبدأ بالتناقص التدريجي في كل سنة من سنوات العقد إلى أن تصل إلى الصفر في نهاية فترة التأمين.
ويجري استخدام هذا النوع من التأمين في حالة الديون التي تسدد على دفعات، حيث يتناقص مبلغ التأمين بنفس معدل انخفاض رصيد القرض المتبقي.
5- تأمين الحياة المؤقت المتزايد القيمة:
لقد تم استحداث هذا النوع من التأمين لمواجهة تأثيرات التضخم التي تقلل من القيمة الفعلية للوثيقة بسبب انخفاض القوة الشرائية للنقود مع الوقت ويتم التغلب على ذلك أما عن طريق تخصيص نسبة سنوية لزيادة مبلغ التأمين أو إصدار وثائق مؤقتة قصيرة الأجل. ومن المستحسن هنا ربط منافع الوثيقة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة لمقابلة الزيادة في مبلغ التأمين.
وقد أصبح من الصعب الحصول على هذا النوع من التأمين بسبب تفشي مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز(
6- وثائق دخل الأسرة :
صمم ليوفر دخل للأسرة في حالة وفاة عائلها وذلك في شكل دفعات فورية تدفع من مبلغ التأمين اعتبارا من تاريخ الوفاة وحتى انتهاء الوثيقة. وفي بعض الأحيان يتم عند الوفاة دفع مبلغ مقطوع جملة واحدة بدلا من الدفعات الدورية. ويعتبر هذا الغطاء رخيص نسبيا وذلك لأنه كلما اقتربت فترة انتهاء العقد ومازال المؤمن على حياته على قيد الحياة كلما قلت عدد الدفعات الدورية الواجب دفعها وإذا ظل على قيد الحياة حتى فترة إنتهاء العقد فلن يدفع المؤمن شيئا.
7- وثائق دخل الأسرة المتزايدة القيمة
يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة الدفعات الدورية التي تدفع بموجب وثائق دخل الأسرة، ولتعويض هذا التآكل تلجأ بعض شركات التأمين إلى توفير وثائق دخل أسرة ذات مستوى متزايد من المنافع بمعدل يتم تحديده مسبقا خلال فترة الوثيقة. وفي حين تستمر قيمة بعض من هذه الوثائق في الارتفاع خلال فترة الدفع، فإن قيمة البعض الآخر تتوقف عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته.
و بطبيعة الحال فأنه اذا بقى المؤمن عليه حيا بحلول تاريخ الاستحقاق فأن الأرباح سوف تكون أعلى منها في حالة وفاته خلال فترة العقد وذلك لأنها تزداد بازدياد فترة التأمين وكما في تأمينات مدى الحياة فأنه من غير الممكن ضمان مقدار المبلغ المحصل في النهاية وذلك بسبب تفاوت طبيعة الأرباح المستقبلية.
جدير بالذكر أن أقساط وثائق التأمين المختلط المشاركة في الأرباح تعد أكبر من تلك المدفوعة في وثائق التأمين المختلط غير المشاركة في الأرباح وذلك لتتجسم مع طبيعة كبر حجم المدفع التي تضمنها الوثيقة.
وتدخل العقود المشاركة في الأرباح كعنصر أساسي في معظم البرامج الادخارية ويشيع استخدامها في ترتيبات قروض شراء المنازل اذ أنها تجمع بين توفير الحماية ( حيث تضمن سداد القرض عند الاستحقاق أو الوفاة المبكرة )والادخار. وتعد الأرباح عامل أضافي اخر مشجع على شراء مثل هذه الوثائق.
• وثائق تامين الحياة المختلط قليلة الكلفة :
آن عقود التامين المختلط قليلة الكلفة عبارة عن نسخة مطابقة لعقود التامين المختلط المشاركة في الارباح الا آن اقساطها اقل كلفة وهي تجمع بين مميزات وثائق تامين الحياة المؤقت المتناقص القيمة ووثائق تامين الحياة المختلط المشاركة في الارباح.
وكما هو الحال في وثائق التامين لمدى الحياة قليلة الكلفة فان هذه الوثائق تحتوي على مبلغين للتامين وفي حالة وفاة المؤمن على حياته يدفع المؤمن احد هذين المبلغين ايهما اعلى :
• مبلغ التامين الاساسي مع الارباح
• مبلغ تامين الوفاة المضمون
اما عدد حلول تاريخ الاستحقاق فيتم دفع مبلغ التامين الاساسي بالاضافة آلي الارباح.
وقد تم استحداث هذه الوثائق كوسيلة اقل كلفة لتغطية قروض شراء المنازل حيث يكون المبلغ المضمون في حالة الوفاة مساويا لقيمة القرض.
* وثائق تأمين الحياة الشاملة:
تعتبر هذه الوثائق تطوراً آخر لعقود التأمين لمدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ذات الأقساط الدورية، وهي في الحقيقة وثائق تأمين لمدى الحياة عادية مرتبطة بوحدات استثمارية ولكن مع عدد كبير من الإضافات والمزايا المختلفة لتعطيها المرونة الكاملة. وتهدف هذه إلى الوثائق إتاحة الفرصة إلى المؤمن له لتحديد حجم القسط الذي يرغب في دفعة وفي الذي يناسبه بالإضافة إلى اختيار ما يريده من منافع. وتوظف جميع الأقساط المدفوعة في شراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة، ويتم في كل شهر استقطاع عدد من الوحدات الاستثمارية المخصصة للوثيقة مقابل كلفة غطاء التأمين والمنافع الأخرى.
* وثائق تأمين الحياة الطارئة:
لا يقوم المؤمن بموجب هذه الوثائق بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته إلا إذا توافرت شروطاً (طارئة) معينة أخرى، على سبيل المثال إذا صدرت الوثيقة على حياة الزوج وكانت الزوجة هي (الشخص الآخر) المبين في الوثيقة، سيتم دفع مبلغ التأمين فقط في حالة وفاة الزوج خلال فترة حياة زوجته، ويعتمد المؤمن في حساب القسط على عمر وجنس وصحة المؤمن على حياته وكذلك (الشخص الآخر).
ويمكن إصدار وثائق لتشمل شروط (طارئة) أخرى وسيعتمد احتساب القسط على نوعية هذه الشروط.
• المنافع الاضافية :
يقوم عدد من شركات تامين بتوفير اغطية اختيارية يمكن اضافتها آلي وثائقها التقليدية وغالبا ما تكون هذه الاضافات متوفرة بالنسبة لعقود التامين لمدى الحياة والمختلط فقط والجدير بالذكر آن جميع هذه الخيارات تتطلب قسطا اضافيا ويعتمد قبولها على تقدير مكتتب الحياة وفيما يلي الخيارات شيوعا:
• الاعفاء من تسديد الاقساط
اعفاء المؤمن على حياته من تسديد باقي الاقساط اذا تعرض بعجز بسبب مرض او اعاقة تمنعه من ممارسة عمله العادي.
• منفعة العجز
بموجب هذه المنفعة يتم دفع مبلغ التامين عند تعرض المؤمن على حياته لعجز دائم.
* منفعة تامين المضاعف في حالة الوفاة بسبب حادث عرضي
يتم بموجب هذا الاختيار الحصول على قيمة اضافية مساوية لمبلغ التامين عند وفاة المؤمن على حياته نتيجة حادث عرضي .
• خيار زيادة غطاء التامين
يسمح للمؤمن له بزيادة مبلغ التامين بمبالغ معينة في اوقات متفق عليها .
• غطاء الامراض الخطرة
يتم بموجب هذا الاختيار دفع مبلغ التامين عندما يتعرض المؤمن على حياته بالاصابة بامراض معينة محددة في الوثيقة.
غطاء التامين الصحي الدائم
يقوم عدد كبير من شركات تامين الحياة لتوفير وثائق التامين الصحي الدائم وتختلف هذه الوثائق عن وثائق تامين الحياة فانها لا تدفع أي مبلغ عند وفاة المؤمن على حياته بل تدفع عندما يصبح غير قادر على العمل بسبب المرض او الاصابة وتقوم وثيقة التأمين الصحي الدائم بدفع معاشات دورية ( أسبوعية أو شهرية ) لتعويض المؤمن عليه عن الدخل الذي كان سيحصل عليه فيما لو كان قادر على العمل أي أن المؤمن يقوم بالتأمين على صحة الشخص بدلا من حياته
وتصنف وثائق التأمين الصحي الدائم على أنها عقود طويلة الأجل غير قابلة لزيادة أقساطها أو إلغائها من طرف المؤمن مادام المؤمن عليه منتظما في دفع الاقساط وملتزم بشروط العقد وبغض النظر عن عدد المطالبات المقدمة من قبله.
* الخاتمة :
بعد الحديث الموجز عن التأمين على الحياة أرجو أن أكون قد أوصلت بعض المعلومات المفيدة أليكم عن هذا الموضوع لمساعدتكم في الاختيار بين الانواع المختلفة من التأمينات والتي تناسب كل الناس.