ابي بحث ضرورييييييييييي

[Ajame do5tar]

السلام عليكم

بليييييييييزابي تقرير عن التأمين على المركبات أو الحياة(تام312) للتوجيهي, بس في مقدمة وخاتمة وعرض(إذا ما عليكم أمر) وابيه ما يقل عن 3 صفحات ولا يزيد عن 5 صفحات و ابيه للأسبوع الأول من شهر عشرة

 

وشكرااااااا

و بالتوفيق للجميع :]

[al_mgrrro7a]

التأمين على الاشخاص

 

 

 

المقدمة :

مع ازدياد حالات الوفاة والحوادث احتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لحماية أنفسهم من الاخطار التي قد يتعرضون لها والتي قد تؤدي إلى الاضرار بهم وبحياتهم.

وحماية لمصالح المحيطين بهم كأبنائهم وأزواجهم إحتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لذلك ظهرت انواع مختلفة ومتنوعة من التامين على الحياة لذلك سنتناول هذا النوع من التأمين لأهميته وإنتشاره في مجتمعنا .

 

تأمين الحياة :

تأمين الحياة هو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن يدفع للمستفيد ( قد يكون المؤمن على حياته في حاله بقاءه على قيد الحياة بعد فترة معينة من الزمن وطرفا ثالثا عند وفاة المؤمن على حياته ) مبلغا من المال ( مبلغ التأمين ) وذلك نظير قسط محدد يتم الاتفاق عليه.

 

أ- المومن على حياته The Life assured

وثائق تأمين الحياة كما يستدل من عنوانها تهمت بحياة شخص معين وهو المؤمن على حياته وتستحق الدفع في حالة وفاة ذلك الشخص الذي تتم تسميته وتقييم احتمال وفاته خلال فترة التأمين عند بداية مفاوضات العقد, أما المؤمن له فهي التسمية التي تطلق على الشخص الذي يتولى ابرام العقد ويعد المالك الاصلي للوثيقه.

ويمكن تقسيم وثائق تامين الحياة غلى نوعين :

• النوع الاول : وثائق يكون فيها الشخص المؤمن له هو نفس الشخص المؤمن على حياته وتقع غالبية أنواع تأمين الحياة ضمن هذا النوع على سبيل المثال شراء رب الاسرة وثيقة تأمين على حياته لتستفيد منها عائلته عند وفاته.

• النوع الثاني : وثائق يبرزها شخص ما على حياة شخص آخر بشرط ان تتوافر لدية مصلحة تامينية في حياة ذلك الشخص على سبيل المثال تامين الزوج على حياة زوجته .

 

ب- وثائق الحياة المشتركة Joint Life Policies

هي احدى أنواع وثائق تأمين الحياة التي تشمل تأمين حياة شخصين معا وعاده ما يتم شراءها من قبل الازواج للتأمين على حياة بعضها البعض ومن الممكن نظريا أن يكون هناك اكثر من شخصين مؤمن على حياتهم في وثيقه تأمين واحدة شريطة توافر المصلحة التأمينية فيما بينهم ويبرم هذا النوع من عقود تامين الحياة المشتركة اما على اساس وفاة الاول او وفاة الثاني

 

ويدفع مبلغ التأمين بموجب وثيقة تأمين الحياة المشتركة على اساس وفاة الاول عند وفاة أول الشخص المؤمن على حياتهما وفي حين تستخدم وثائق تأمين الحياة المؤقت ووثائق دخل العائلة المبرمة على أساس وفاة الأول لغرض توفير الحماية المالية للعائلة فإنها في تأمين الحياة المختلط عادة ما تكون مرتبطة بقرض لشراء منزل

 

أما وثيقة تأمين الحياة المشتركة المبرمة على أساس وفاة الثاني ( أو الاخير الباقي على قدي الحياة كما يطلق عليها احيانا ) فتقضي بدفع مبلغ التأمين عند وفاة أخر شخص باق على قيد الحياة من المؤمن عليهم وتستخدم عادة لتوفير المخصصات الازمة لسداد ضريبة التركات وفي بعض الاحيان لاغراض الاستثمار.

 

والجدير بالذكر أن وثائق تأمين الحياة المشتركة على أساس وفاة الاول تعتبر ذات تكلفة اعلى من تلك المبنية على اساس وفاة الثاني لانه سيتم دفع مبلغ المطالبة في وقت اقصر وبالتالي فإن الاقساط المدفوعة وكذلك عوائد الاستثمار تكون اقل من تلك المتراكمة مع الوقت في العقود المبرمة على اساس وفاة التالي...

 

 

تأمين مدى الحياة : يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته ولكون هذه العقود طويلة الاجل فانها بخلاف تأمين الحياة المؤقت تحتوي على عنصر استثمار وتضمن دفع مبلغ التأمين في احد الاوقات وتبدأ هذه الوثائق في اكتساب قيمة نقدية تسمى قيمة التصفية بعد سنتين او ثلاث من بدء دفع الأقساط

 

تأمين الحياة المختلط : مثل عقود الاستثمار حيث أنها مصممة لدفع مبلغ التأمين في ميعاد محدد مستقبلا أو عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ومن الملاحظ ان هذا العقد يتكون من عقدين مختلفين الاول عقد تأمين مؤقت والثاني عقد وقفية بحتة مما يترتب عليه اكتساب الوثائق لقيم تصفية كما هو الحال عليه في وثائق تأمين مدى الحياة .

 

 

1- تأمين الحياة المؤقت الثابت:

يعد هذا التأمين من أبسط أنواع تأمين الحياة المؤقت وأرخصها ثمنا، وبمقتضاه يتعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة عند وفاة المؤمن على حياته قبل انقضاء عقد التأمين مقابل أقساط تبقى ثابتة طوال فترة التأمين، وعند انتهاء فترة التأمين تصبح الوثيقة دون أية قيمة، وأهم مميزات هذا النوع من الوثائق هي:

 

- انخفاض الأقساط.

- استمرار الغطاء لفترة محددة.

- ثبات مبلغ التأمين والأقساط.

- لا تحتوي الوثيقة على قيمة تصفية أو قيمة نقدية.

- لا يتم سداد أي مبلغ بعد انتهاء فترة التأمين.

- يتم إلغاء الوثيقة في حالة إنتهاء مهلة الدفع وذلك لعدم دفع المؤمن له قسط التجديد.

 

وهذا النوع شائع الاستعمال لضمان سداد مبلغ القرض المتبقي في حالة وفاة المقترض

 

2- تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد:

يكمن اختلاف هذا النوع من تأمين الحياة المؤقت في قابلية عقوده للتجديد في تاريخ الانتهاء وذلك كخيار يمنح للمؤمن عليه دون توقيع كشف طبي جديد عليه، وبحيث لا يتجاوز سن المؤمن عليه عند تجديد التأمين سنا معينا كـ65 سنة مثلا.

 

ويؤخذ في الحسبان سن المؤمن عليه عند اختياره تجديد الوثيقة في نهاية مدة العقد ليرتفع بذلك قسط التأمين عما كان عليه عند إصدار الوثيقة.

 

وفيما يلي أهم النقاط التي تمتاز بها هذه العقود:

* يمكن تمديد فترة العقد دون الحاجة للكشف الطبي

* يمكن إلغاء أو تمديد الوثيقة عند حلول تاريخ الانتهاء.

* ترتفع الأقساط بارتفاع سن المؤمن عليه وقت التجديد.

 

على سبيل المثال يمكن لشخص يبلغ من العمر 45 سنة شراء وثيقة تأمين مؤقتة قابلة للتجديد كل 5 سنوات لتمنحه خيار التجديد كل 5 سنوات عوضا عن شراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة 20 سنة بأقساط أعلى.

 

لقد تم استحداث هذا النوع من التأمين لمواجهة تأثيرات التضخم التي تقلل من القيمة الفعلية للوثيقة بسبب انخفاض القوة الشرائية للنقود مع الوقت ويتم التغلب على ذلك أما عن طريق تخصيص نسبة سنوية لزيادة مبلغ التأمين أو إصدار وثائق مؤقتة قصيرة الأجل. ومن المستحسن هنا ربط منافع الوثيقة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة لمقابلة الزيادة في مبلغ التأمين.

 

وفيما يلي أهم خصائص هذا النوع من التأمين:

* بالإمكان زيادة مبلغ التأمين خلال فترة العقد دون الحاجة لتوقيع كشف طبي جديد.

* ترتفع الأقساط بالتوافق مع زيادة مبلغ التأمين.

* يحسب القسط السنوي على أساس عمر المؤمن عليه في تاريخ التجديد.

* الأقساط الابتدائية تكون أعلى من أقساط التأمين المؤقت الثابت.

* غالبا ما تستمر التغطية لغاية بلوغ المؤمن عليه 60-65عاما.

 

 

وقد أصبح من الصعب الحصول على هذا النوع من التأمين بسبب تفشي مرض نقص المناعة المكتسبة الإيدز

 

وثائق دخل الأسرة:

 

صمم ليوفر دخل للأسرة في حالة وفاة عائلها وذلك في شكل دفعات فورية تدفع من مبلغ التأمين اعتبارا من تاريخ الوفاة وحتى انتهاء الوثيقة. وفي بعض الأحيان يتم عند الوفاة دفع مبلغ مقطوع جملة واحدة بدلا من الدفعات الدورية. ويعتبر هذا الغطاء رخيص نسبيا وذلك لأنه كلما اقتربت فترة انتهاء العقد ومازال المؤمن على حياته على قيد الحياة كلما قلت عدد الدفعات الدورية الواجب دفعها وإذا ظل على قيد الحياة حتى فترة إنتهاء العقد فلن يدفع المؤمن شيئا.

 

وأهم خصائص هذا النوع من الوثائق هي:

* يتم دفع منفعة الوفاة على شكل دفعات دورية

* أسعارها رخيصة نسبيا.

* يمكن اعتبار الدفعات الدورية بمثابة دخل لأغراض الضريبة.

 

7- وثائق دخل الأسرة المتزايدة القيمة

يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة الدفعات الدورية التي تدفع بموجب وثائق دخل الأسرة، ولتعويض هذا التآكل تلجأ بعض شركات التأمين إلى توفير وثائق دخل أسرة ذات مستوى متزايد من المنافع بمعدل يتم تحديده مسبقا خلال فترة الوثيقة. وفي حين تستمر قيمة بعض من هذه الوثائق في الارتفاع خلال فترة الدفع، فإن قيمة البعض الآخر تتوقف عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته.

وعليه نجد أن من المزايا التي تعود على استخدام هذه الوثائق:

* توفر الدفعات الفورية المتزايدة القيمة نوع من الحماية ضد تأثيرات التضخم.

* أن أقساط الوثائق التي تسمح بزيادة القيمة خلال فترة الدفع تكون أعلى من تلك التي تتوقف قيمتها عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته.

وهذا النوع من الوثائق يوفر حماية أفضل إلى العائلة إلا أنه أصبح من الصعوبة الحصول عليها الآن بسبب انتشار مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز..

 

و بطبيعة الحال فأنه اذا بقى المؤمن عليه حيا بحلول تاريخ الاستحقاق فأن الأرباح سوف تكون أعلى منها في حالة وفاته خلال فترة العقد وذلك لأنها تزداد بازدياد فترة التأمين وكما في تأمينات مدى الحياة فأنه من غير الممكن ضمان مقدار المبلغ المحصل في النهاية وذلك بسبب تفاوت طبيعة الأرباح المستقبلية.

 

جدير بالذكر أن أقساط وثائق التأمين المختلط المشاركة في الأرباح تعد أكبر من تلك المدفوعة في وثائق التأمين المختلط غير المشاركة في الأرباح وذلك لتتجسم مع طبيعة كبر حجم المدفع التي تضمنها الوثيقة.

 

وتدخل العقود المشاركة في الأرباح كعنصر أساسي في معظم البرامج الادخارية ويشيع استخدامها في ترتيبات قروض شراء المنازل اذ أنها تجمع بين توفير الحماية ( حيث تضمن سداد القرض عند الاستحقاق أو الوفاة المبكرة )والادخار. وتعد الأرباح عامل أضافي اخر مشجع على شراء مثل هذه الوثائق.

 

• وثائق تامين الحياة المختلط قليلة الكلفة :

 

آن عقود التامين المختلط قليلة الكلفة عبارة عن نسخة مطابقة لعقود التامين المختلط المشاركة في الارباح الا آن اقساطها اقل كلفة وهي تجمع بين مميزات وثائق تامين الحياة المؤقت المتناقص القيمة ووثائق تامين الحياة المختلط المشاركة في الارباح.

 

وكما هو الحال في وثائق التامين لمدى الحياة قليلة الكلفة فان هذه الوثائق تحتوي على مبلغين للتامين وفي حالة وفاة المؤمن على حياته يدفع المؤمن احد هذين المبلغين ايهما اعلى :

 

• مبلغ التامين الاساسي مع الارباح

• مبلغ تامين الوفاة المضمون

 

اما عدد حلول تاريخ الاستحقاق فيتم دفع مبلغ التامين الاساسي بالاضافة آلي الارباح.

وقد تم استحداث هذه الوثائق كوسيلة اقل كلفة لتغطية قروض شراء المنازل حيث يكون المبلغ المضمون في حالة الوفاة مساويا لقيمة القرض.

 

 

* وثائق تأمين الحياة الشاملة:

تعتبر هذه الوثائق تطوراً آخر لعقود التأمين لمدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ذات الأقساط الدورية، وهي في الحقيقة وثائق تأمين لمدى الحياة عادية مرتبطة بوحدات استثمارية ولكن مع عدد كبير من الإضافات والمزايا المختلفة لتعطيها المرونة الكاملة. وتهدف هذه إلى الوثائق إتاحة الفرصة إلى المؤمن له لتحديد حجم القسط الذي يرغب في دفعة وفي الذي يناسبه بالإضافة إلى اختيار ما يريده من منافع. وتوظف جميع الأقساط المدفوعة في شراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة، ويتم في كل شهر استقطاع عدد من الوحدات الاستثمارية المخصصة للوثيقة مقابل كلفة غطاء التأمين والمنافع الأخرى.

وتوفر وثائق تأمين الحياة الشاملة المنافع التالية:

- منفعة الوفاة.

- ربط منفعة الوفاة- وربما المنافع الأخرى- بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة.

- ضمان القابلية للتأمين.

- الإعفاء من دفع الأقساط خلال فترة العجز.

- خيار الدخل الدوري.

- إمكانية وقف دفع الأقساط مؤقتاً خلال فترة البطالة على سبيل المثال.

- غطاء التأمين الصحي الدائم.

- دفع مبلغ التأمين عند تحقق العجز.

- توفير منافع دخل الاستشفاء.

- توفير منافع الوفاة بحادث.

- خيار لإضافة مؤمن على حياته آخر إلى عقد التأمين، كإضافة الزوجة بعد الزواج.

- غطاء الأمراض الخطرة.

وعادة ما يمكن إضافة هذه المنافع عند التعاقد أو لاحقاً.

 

 

غطاء التامين الصحي الدائم:

يقوم عدد كبير من شركات تامين الحياة لتوفير وثائق التامين الصحي الدائم وتختلف هذه الوثائق عن وثائق تامين الحياة فانها لا تدفع أي مبلغ عند وفاة المؤمن على حياته بل تدفع عندما يصبح غير قادر على العمل بسبب المرض او الاصابة وتقوم وثيقة التأمين الصحي الدائم بدفع معاشات دورية ( أسبوعية أو شهرية ) لتعويض المؤمن عليه عن الدخل الذي كان سيحصل عليه فيما لو كان قادر على العمل أي أن المؤمن يقوم بالتأمين على صحة الشخص بدلا من حياته

وتصنف وثائق التأمين الصحي الدائم على أنها عقود طويلة الأجل غير قابلة لزيادة أقساطها أو إلغائها من طرف المؤمن مادام المؤمن عليه منتظما في دفع الاقساط وملتزم بشروط العقد وبغض النظر عن عدد المطالبات المقدمة من قبله.

 

 

* العجــــز:

تكتتب وثائق التأمين الصحي الدائم ليتم دفع المنفعة فقط حين إصابة المؤمن عليه بالعجز المعرف في الوثيقة.

إن التعريف النموذجي الذي يرد في هذه الوثائق هو كالتالي:

(العجز بالنسبة لهذه الوثيقة يعني بأن المؤمن عليه قد أصبح عاجز عجزاً كلياً عن مزاولة عمله المبين في الوثيقة أو أي عمل آخر نتيجة مرض أو حادث).

وتبين الوثيقة مهنة المؤمن عليه، مما يعني ضرورة إشعار المؤمن بأي تغيير يطرأ على المهنة. إلا أن هناك بعض الشركات لا ندرج مهنة المؤمن عليه في جدول الوثيقة وبالتالي ينص تعريفها للعجز على أن المؤمن عليه قد أصبح غير قادر على أداء العمل الذي كان يزاوله قبل حدوث العجز مباشرة أو أي عمل آخر. والجدير بالذكر أنه في حالة عدم مزاولة المؤمن عليه لأية مهنة فإن هناك عدد من الشركات تشترط لتحقق العجز أن يكون المؤمن عليه قد أصبح عاجزاً لدرجة لا يقوى معها على مغادرة منزله دون مساعدة.

بالإضافة إلى ذلك يشترط العديد من الشركات أن يتم التصديق على عجز المؤمن عليه من قبل طبيب مختص معين أو يوافق عليه من قبلها.

 

* فترة الانتظار:

تشترط أغلب شركات التأمين أو يظل المؤمن له عاجز عن العمل لفترة محددة تعرف بــ (فترة الانتظار ) وذلك قبل الشروع في دفع منافع الوثيقة. وكلما طالت فترة الانتظار كلما انخفض القسط، حيث ينخفض معدل حدوث المطالبات بطول الفترة. وتترواح فترات الانتظار الاعتيادية ما بين 4 أسابيع، 13 أسبوعاً، 26 أسبوعاً أو 52 أسبوعاً. حيث تسمح شركات التأمين للمؤمن له اختيار الفترة التي تناسبه.

وإذا أصبح المؤمن عليه عاجزاً عن أداء عمله واستلم المنافع المستحقة وتعافى ومن ثم أصيب بالعجز لنفس السبب، فإن معظم شركات التأمين لا تعيد تطبيق فترة الانتظار وتبدأ باحتساب سريان المنافع من تاريخ الإصابة الثاني.

وفي أغلب الأحيان يتوقف دفع المنافع الدورية بمجرد شقاء المؤمن عليه ورجوعه للعمل. إلا أنه في بعض الحالات قد يكون العجز بليغاً لدرجة تمنع المؤمن عليه من الرجوع إلى عمله السابق وبالتالي يصبح من الأفضل له مادياً أن ينقطع عن أداء عمله عوضاً عن البحث عن عمل أقل مشقة ودخلاً. على سبيل المثال قد لا يتمكن عامل يدوي من الاستمرار في وظيفته التي تتطلب جهداً بدنياً كبيراً إلا أنه قد يكون في استطاعته مزاولة عمل ذات مهام كتابية ولكن ذو دخل أقل.

لذا قام عدد من المؤمنين بتوفير غطاء ينص على أنه إذا أصبح المؤمن له عاجزاً على مزاولة عمله السابق بمزاولة عمل آخر أقل دخلا فأنه سوف يستمر في الحصول على منفعة تساوي الفرق بين دخله من عمله الحالي وعمله السابق، وذلك لتشجيع المؤمن عليهم على الرجوع للعمل، ويمكن تطبيق نفس المبدأ في حالة مزاولة عليه عمله بشكل جزئي.

وتقوم أغلب شركات التأمين بوضع حد أقصى للمنافع التي تدفع للمؤمن عليه خلال فترة العجز وذلك لضمان أن لا يكون في وضع مادي أفضل عما كان عليه قبل التقدم بالمطالبة.

 

* الاستثناءات:

تحتوي جميع وثائق التأمين الصحي الدائم على عدد من الاستثناءات، ولا يتم تعويض المؤمن له إذا حدث العجز نتيجة سبب مستثنى من الوثيقة.

وهذه هي الاستثناءات الأكثر شيوعاً:

- الحرب، الغزو، العدوان الأجنبي، أعمال الشغب، الأعمال العسكرية أو الاستيلاء على السلطة.

- جرح النفس المعتمد.

- سوء استعمال المخدرات أو الكحول عدا ما يوصف قبل طبيب معالج مختص.

- المشاركة في أي عمل إجرامي.

- الحمل، الولادة أو أي مضاعفات تنتج عنها.

- الطيران باستثناء السفر بأجر على خطوط معتمدة.

- مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز.

 

ويتم دفع المنافع فقط أثناء إقامة المؤمن عليه الدائمة في المناطق التي تعرف بالحدود الجغرافية الحرة والتي عادة ما تكون بلد الإقامة وقد تمتد لتشمل الدول المجاور.

وتستمر شركات التأمين في تغطية المؤمن عليه حتى خلال فترة سفره أو إقامته المؤقته خارج نطاق الحدود الجغرافية المبنية في الوثيقة إلا أن دفع المنافع يستمر لفترة محددة- 3 أشهر مثلاً- كما تنص هذه الوثائق عادة على أنه من حق المؤمن إلغاء الوثيقة إذا أقام المؤمن عليه خارج المنطقة الجغرافية المبينة في الوثيقة لأكثر من عام واحد.

 

 

 

 

الخاتمة :

بعد الحديث الموجز عن التأمين على الحياة أرجو أن أكون قد أوصلت بعض المعلومات المفيدة أليكم عن هذا الموضوع لمساعدتكم في الاختيار بين الانواع المختلفة من التأمينات والتي تناسب كل الناس.

 

 

المراجع :

1- الاسس والممارسة ترجمة بتصرف حسين يوسف العجمي + معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية + معهد التأمين القانوني بلندن...

 

http://bahrain2day.com/forums/index.php?showtopic=94502