Ma7mo0od Posted مارس 28, 2010 Report Share Posted مارس 28, 2010 هاااي شباب شخباركم شمسوين بس ادا ماعليكم امر بغيت بحووث وماحصلت في المقرارات ::::: بيع 311 و تام 312 ودين 104 واكون لكم شاكر Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
مهمومة زمانها Posted مارس 28, 2010 Report Share Posted مارس 28, 2010 بيع311 مقدمة: ما هي التجارة الإلكترونية؟ما الفوائد التي تجنيها الشركات من التجارة الإلكترونية؟ما الفوائد التي يجنيها الزبائن من التجارة الإلكترونية؟ إن آفاق ومستقبل التجارة الإلكترونية في هذا العصر الرقمي الذي تنتشر فيه الإنترنت انتشاراً هائلاً، شاع مفهوم التجارة الإلكترونية التي تتيح العديد من المزايا، فبالنسبة لرجال الأعمال، أصبح من الممكن تجنب مشقة السفر للقاء شركائهم وعملائهم، وأصبح بمقدورهم الحد من الوقت والمال للترويج لبضائعهم وعرضها في الأسواق. أما بالنسبة للزبائن فليس عليهم التنقل كثيراً للحصول على ما يريدونه، أو الوقوف في طابور طويل، أو حتى استخدام النقود التقليدية، إذ يكفي اقتناء جهاز كمبيوتر، وبرنامج مستعرض للإنترنت، واشتراك بالإنترنت. العرض: ولا تقتصر التجارة الإلكترونية (E-Commerce) -كما يظن البعض- على عمليات بيع وشراء السِلَع والخدمات عبر الإنترنت، إذ إن التجارة الإلكترونية- منذ انطلاقتها- كانت تتضمَّن دائما معالجة حركات البيع والشراء وإرسال التحويلات المالية عبر شبكة الإنترنت، ولكن التجارة الإلكترونية في حقيقة الأمر تنطوي على ما هو أكثر من ذلك بكثير، فقد توسَّعت حتى أصبحت تشمل عمليات بيع وشراء المعلومات نفسها جنبا إلى جنب مع السِلَع والخدمات، ولا تقف التجارة الإلكترونية عند هذا الحد، إذ إن الآفاق التي تفتحها التجارة الإلكترونية أمام الشركات والمؤسسات والأفراد لا تقف عند حد. رجوع ما هي التجارة الإلكترونية؟التجارة الإلكترونية هي نظام يُتيح عبر الإنترنت حركات بيع وشراء السِلع والخدمات والمعلومات، كما يُتيح أيضا الحركات الإلكترونية التي تدعم توليد العوائد مثل عمليات تعزيز الطلب على تلك السِلع والخدمات والمعلومات، حيث إن التجارة الإلكترونية تُتيح عبر الإنترنت عمليات دعم المبيعات وخدمة العملاء. ويمكن تشبيه التجارة الإلكترونية بسوق إلكتروني يتواصل فيه البائعون (orangered]موردون، أو شركات، أو محلات) والوسطاء (السماسرة) والمشترون، وتُقدَّم فيه المنتجات والخدمات في صيغة افتراضية أو رقمية، كما يُدفَع ثمنها بالنقود الإلكترونية. ويُمكن تقسيم نشاطات التجارة الإلكترونية بشكلها الحالي إلى قسمين رئيسين هما: 1. تجارة إلكترونية من الشركات إلى الزبائن الأفراد (Business-to-Consumer)، ويُشار إليها اختصارا بالمصطلح B2C، وهي تمثِّل التبادل التجاري بين الشركات من جهة والزبائن الأفراد من جهة أخرى. تجارة إلكترونية من الشركات إلى الشركات (Business-to-Business)، ويُشار إليها اختصارا بالرمز B2B؛ وهي تمثِّل التبادل التجاري الإلكتروني بين شركة وأخرى. رجوع ما الفوائد التي تجنيها الشركات من التجارة الإلكترونية؟ تقدِّم التجارة الإلكترونية العديد من المزايا التي يمكن أن تستفيد منها الشركات بشكل كبير، ونذكر منها على سبيل المثال لا الحصر: • تسويق أكثر فعالية، وأرباح أكثر: إن اعتماد الشركات على الإنترنت في التسويق، يتيح لها عرض منتجاتها وخدماتها في مختلف أصقاع العالم دون انقطاع -طيلة ساعات اليوم وطيلة أيام السنة- مما يوفِّر لهذه الشركات فرصة أكبر لجني الأرباح، إضافة إلى وصولها إلى المزيد من الزبائن. • تخفيض مصاريف الشركات: تُعَدّ عملية إعداد وصيانة مواقع التجارة الإلكترونية على الويب أكثر اقتصادية من بناء أسواق التجزئة أو صيانة المكاتب. ولا تحتاج الشركات إلى الإنفاق الكبير على الأمور الترويجية، أو تركيب تجهيزات باهظة الثمن تُستخدَم في خدمة الزبائن. ولا تبدو هناك حاجة في الشركة لاستخدام عدد كبير من الموظفين للقيام بعمليات الجرد والأعمال الإدارية، إذ توجد قواعد بيانات على الإنترنت تحتفظ بتاريخ عمليات البيع في الشركة وأسماء الزبائن، ويتيح ذلك لشخص بمفرده استرجاع المعلومات الموجودة في قاعدة البيانات لتفحص تواريخ عمليات البيع بسهولة. • تواصل فعال مع الشركاء والعملاء: تطوي التجارة الإلكترونية المسافات وتعبر الحدود، مما يوفّر طريقة فعالة لتبادل المعلومات مع الشركاء. وتوفِّر التجارة الإلكترونية فرصة جيدة للشركات للاستفادة من البضائع والخدمات المقدَّمة من الشركات الأخرى (أي الموردين)، فيما يُدعى التجارة الإلكترونية من الشركات إلى الشركات (Business-to-Business). • توفير الوقت والجهد: تُفتَح الأسواق الإلكترونية (e-market) بشكل دائم (طيلة اليوم ودون أي عطلة)، ولا يحتاج الزبائن للسفر أو الانتظار في طابور لشراء منتج معين، كما ليس عليهم نقل هذا المنتج إلى البيت. ولا يتطلب شراء أحد المنتجات أكثر من النقر على المنتَج، وإدخال بعض المعلومات عن البطاقة الائتمانية. ويوجد بالإضافة إلى البطاقات الائتمانية العديد من أنظمة الدفع الملائمة مثل استخدام النقود الإلكترونية (E-money). • حرية الاختيار: توفِّر التجارة الإلكترونية فرصة رائعة لزيارة مختلف أنواع المحلات على الإنترنت، وبالإضافة إلى ذلك، فهي تزوِّد الزبائن بالمعلومات الكاملة عن المنتجات. ويتم كل ذلك بدون أي ضغوط من الباعة. • خفض الأسعار: يوجد على الإنترنت العديد من الشركات التي تبيع السلع بأسعار أخفض مقارنة بالمتاجر التقليدية، وذلك لأن التسوق على الإنترنت يوفر الكثير من التكاليف المُنفَقة في التسوق العادي، مما يصب في مصلحة الزبائن. • نيل رضا المستخدم: توفِّر الإنترنت اتصالات تفاعلية مباشرة، مما يتيح للشركات الموجودة في السوق الإلكتروني (e-market) الاستفادة من هذه الميزات للإجابة على استفسارات الزبائن بسرعة، مما يوفِّر خدمات أفضل للزبائن ويستحوذ على رضاهم. الخاتمه: آفاق ومستقبل التجارة الإلكترونيةيتزايد يوماً بعد يوم عدد التجار الذين يعربون عن تفاؤلهم بالفوائد المرجوة من التجارة الإلكترونية، إذ تسمح هذه التجارة الجديدة للشركات الصغيرة بمنافسةَ الشركات الكبيرة. وتُستحدَث العديد من التقنيات لتذليل العقبات التي يواجها الزبائن، ولا سيما على صعيد سرية وأمن المعاملات المالية على الإنترنت، وأهم هذه التقنيات بروتوكول الطبقات الأمنية (Secure Socket Layers- SSL) وبروتوكول الحركات المالية الآمنة (Secure Electronic Transactions- SET)، ويؤدي ظهور مثل هذه التقنيات والحلول إلى إزالة الكثير من المخاوف التي كانت لدى البعض، وتبشر هذه المؤشرات بمستقبل مشرق للتجارة الإلكترونية، وخلاصة الأمر أن التجارة الإلكترونية قد أصبحت حقيقة قائمة، وأن آفاقها وإمكاناتها لا تقف عند حد. برغم كل هذه المؤشرات التي تُبشِّر بمستقبل مشرق للتجارة الإلكترونية، إلا أنه من الصعب التنبؤ بما ستحمله إلينا هذه التجارة، ولكن الشيء الوحيد المؤكَّد بأن التجارة الإلكترونية وجِدَت لتبقى __________________ 4help<<< [email protected] www.bahrain2day.com Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
مهمومة زمانها Posted مارس 28, 2010 Report Share Posted مارس 28, 2010 دين 104 لمقدمة : الحمد لله حمد الشاكرين ، وصلواته وسلامه على النبي الأمي الأمين ، وعلى آله وصحبه الطاهرين ، ومن اتبع نورهم إلى يوم الدين . أما بعد ، فإيماناً منا بحجم المسؤولية المناطه بكل فرد من أفراد هذا المجتمع الطاهر ، ذلك الدور الذي لا يقل عن دور المؤسسات الوطنية ، ولما تحمله المواقع الشخصية من أهداف سامية وقيم نبيلة منطلقة من أحكام ومبادئ شريعتنا الغراء . كان هذا الموقع المتواضع ثمرة طموح شاب يريد خدمة دينه ووطنه . وكان موضوع هذا البحث عن " المخدرات آثارها على الفرد وعلى المجتمع " . والمخدرات عالم آخر ملئ بالخوف والفزع ملئ بالضياع والتشرد عالم خصب بالرذيلة والمعصية ، فيه تقتل الكرامة ويموت الضمير وتمسح العفة و تنعدم فيه كل الروابط الأسرية والعلاقات الاجتماعية . المخدرات طريق يغري صاحبه بالنشوة والفرح يغري صاحبه بحب الاستطلاع ما يلبث ذلك الطريق يصبح طريق مظلم لا يقدر صاحبه أن يعود أدراجه فقد التحكم بنفسه حتى ينتهي به الطريق بنهايتين : إما السجن أو الموت وكلاهما نهاية طبيعية لنفس أصبحت عديمة الفائدة لمجتمعها وأصبحت عبئاً لأسرتها . ونحن – ولله الحمد – كمجتمع مسلم لا نعاني من مشكلة المخدرات كما هي في العالم الغربي ذلك أننا نطبق الشريعة الإسلامية تطبيقاً عملياً دقيقاً الأمر الذي جعلنا نعيش في مجتمع طاهر لا يشوبه إلا الشواذ . إن الشريعة الإسلامية حرمت المخدرات لأنها تتعارض مع الضرورات الخمس التي تكفل الإسلام بحفظها ( الدين ، العقل ، المال ، الدم ، العرض ) ومدمن المخدرات قد أخل بتلك الضرورات كلها ، فالقصص التي لا تخفى على أحد أثبتت أن متعاطي المخدرات يستحل الدم وينتهك العرض ( في الغالب أنه ينتهك عرض محارمه مع .. الأسف ) ويضيع أمواله كلها في سبيل الحصول على المخدرات لأجل يفقد عقله بعدما يضيع دينه . وإذا كانت الشريعة قد حرمت الخمر بنص القرآن والسنة فإن علماء الإسلام قد استنبطوا حكم المخدرات من القياس ( أحد مصادر الشريعة ) لأن المخدرات أشد فتكاً وخطراً من الخمر . وفي هذا البحث حاولنا جاهدين إلقاء الضوء على زوايا من ذلك العالم مستعيناتً بالله ثم ما توفر لدينا من مراجع وكتب فإن كان ثمة صواب فمرده لفضل الله وإن كان خطأ فهو من نفسوسنا والشيطان . و نسأل الله التوفيق العرض : مصطلحات الإدمان التحمل Tolerance يشير التحمل إلى تكيف الجهاز العصبي لتأثيرات عقار معين مما يجعل من الضروري الاستمرار في تعاطي جرعة أكبر من العقار للحصول على نفس التأثير . وحدوث ظاهرة التحمل في حالة تعاطي المهبطات علامة على أن زملة التوقف عن التعاطي Abstinence syndrome قد تظهر عند الانسحاب من التعاطي ، ومن ثم تعتبر مظهر للإدمان بمعناه الطبي . التحمل المتبادل Cross – Tolerance عندما ينمو لدى المتعاطي تحمل لأحد العقاقير ، يمكن أن ينمو لديه في نفس الوقت تحمل لأحد العقاقير المعينة الأخرى . ويعتبر الميثادون Methadone والهيروين Heroin من أمثلة ظاهرة التحمل المتبادل . فالأشخاص الذين يستخدمون الميثادون كأسلوب علاجي من الهيروين سرعان ما ينمو لديهم تحمل لهذا العقار – أي الميثادون . الاعتماد Dependence هناك نمطان من الاعتماد هما : الاعتماد البدني ويشير إلى حاجة البدن للعقار الذي تم الاعتماد على تعاطيه ، والاعتماد النفسي ويشير إلى الحاجة النفسية لذلك العقار . ويمكن تعريف الاعتماد البدني بأنه تغير في الحالة الفسيولوجية للبدن يحدثه تكرار التعاطي لأحد العقاقير ، الأمر الذي يستلزم الاستمرار في تعاطيه حتى يتوقف ظهور أعراض بدنية مزعجة وقد تكون مميتة . هذا في حين يشير الاعتماد النفسي إلى رغبة نفسية قوية للحصول على نفس التأثير الذي كان يحدثه العقار الذي تم الاعتماد على تعاطيه ، وحيث يجد الشخص المتعاطي أن تلك الحالة النفسية التي يحدثها التعاطي أساسية لكفالة حسن الحال لديه . وتتباين العقاقير فيما تحدثه من تأثير . فالهيروين – مثلا – يؤدي إلى كل من الاعتماد البدني والنفسي ، في حين أن الكوكايين يؤدي فقط – في أغلب الأمر – إلى اعتماد نفسي . زملة الامتناع ( الانسحاب – التوقف عن التعاطي ) Abstinence syndrome وهي مجموعة من الأعراض تحدث عند التوقف الفجائي عن التعاطي بالنسبة لمن يعانون من اعتماد بدني على عقار معين . وقد تكون هذه الأعراض خفيفة مثل تلك الناتجة عن تعاطي الامفيتامينات ، أو حادة كما في حالة التوقف عن تعاطي الهيروين ، أو قد تؤدي إلى نتائج قاتلة كما في حالة مركبات الباربيتوريت . العقاقير Drugs وهي أي مواد مستخرجة من الطبيعة أو يتم تخليقها في المختبرات تؤثر على وظائف الكائن الحي النفسية والبدنية والسلوكية . ويمكن تصنيف العقاقير إلى مجموعات . 1- المنبهات أو المنشطات المستخرجة من الطبيعة مثل الأفيون ومشتقاته ( المورفين ، الهيروين ، الكودايين ) ، وتلك التي يتم تخليقها مثل مركبات الباربيتوريت والمهدئات الصغرى Minor Tranquillizers 2- المنبهات أو المنشطات المستخرجة من الطبيعة مثل الكوكايين ، والتي يتم تخليقها مثل الامفيتامينات . 3- مركبات الكانابيس Cannabis preparations مثل الماريجوانا والحشيش . 4- عقار ال PCP . 5- عقاقير الهلوسة مثل LSD . 6- المستنشقات مثل الغراء وأكسيد النيتروز . 7- الكافيين والنيكوتين والكحول . ولا تقف الكثير من المجتمعات من هذه المواد موقفا عدائيا في الأغلب , إلا أنه ينبغي الإشارة هنا إلى أن الكافيين والنيكوتين هما من المنشطات والمنبهات ، في حين أن الكحول ينتمي إلى فئة المهبطات . الأسباب المؤدية لتعاطي المخدرات * تأثير الأصدقاء : لا شك أن للأصدقاء والأصحاب دوراً كبيراً في التأثير على اتجاه الفرد نحو تعاطي المخدرات ، فلكي يبقى الشاب عضواً في الجماعة فيجب عليه أن يسايرهم في عاداتهم واتجاهاتهم . فنجده يبداً في تعاطي المخدرات في حالة تعاطيها من قبل أفراد الجماعة ، ويجد الشاب صعوبة في إتقان تعاطي إيقان تعاطي المخدرات ( حتى ولو حاول ذلك ) . من أجل أن يظل مقبولا بين الأصدقاء ، ولا يفقد الاتصال بهم . وقد بينت إحدى الدراسات أن الشباب يحصلون على المخدرات من أصدقائهم الذين في مستوى سنهم ، إن التناقض الذي يعيشه الشاب في المجتمع قد يخلق لديه الصراع عند تكوينه للاتجاه نحو تعاطي المخدرات فهو يجد نفسه بين مشاعر وقيم رافضة وأخرى مشجعة وعندما يلجاً إلى الأصدقاء الذين لهم ثقافة تشجع المتعاطي فإن تورطه في مشاكل التعاطي والإدمان على المخدرات تكون واردة . إن ظاهرة التجمع والشلل بين الشباب من الظواهر السائدة في المجتمعات العربية ، وهذا ما يلاحظ في تجمع الشباب في الشوارع والأندية ، والرحلات الأسبوعية ، والتجمع الدوري في بيوت أحد الأصدقاء والسهرات في ليالي الجمع وفي العطلات الرسمية ، وهذه التجمعات كثيراً ما تؤثر على سلوك الأفراد سواء بالإيجاب أو بالسلب - إن مجاراة الأصدقاء عامل من العوامل الرئيسية في تعاطي المخدرات ، وقد يكون السجن قصداً للصحبة السيئة فعند إيداع الشاب المنحرف وغيرهم وتتأصر علاقته بهم حتى بعد خروجه من السجن حيث يشكلون صحبة جمعها السلوك المنحرف ويبدأ في الانغماس في تناول المخدرات ، أو الاتجار فيها - ومما يساعد على ذلك عدم تقبل المجتمع للشخص المنحرف وصعوبة الانخراط مع الأسوياء وحتى الأهل يكون موقفهم سلبياً في بعض الأحيان حفاظاً على سمعتهم ومكانتهم بين الناس ، ولا يجد الشاب أمامه إلا طريقاً واحداً وهو جماعات السجن التي تتقبله بصدر رحب وتشعره بالاستحسان والرضا . * تأثير الأسرة : تقوم الأسرة بدور رئيسي في عملية التطبع الاجتماعي للشباب فهي الجماعة التي يرتبط بها بأوثق العلاقات وهي التي تقوم بتشكيل سلوك الفرد منذ مرحلة الطفولة ، ويمتد هذا التأثير حتى يشمل كل الجوانب الشخصية ، وتدل معظم الدراسات بما لا يدع مجالاً للشك أن الشباب الذين يعيشون في أسرة مفككة يعانون من المشكلات العاطفية والاجتماعية بدرجة أكبر من الذين يعيشون في أسر سوية ، وأن أهم العوامل المؤدية إلى تفكك الأسرة هي الطلاق أو وفاة أحد الوالدين أو عمل الأم أو غياب الأب المتواصل عن المنزل - كما أن إدمان الأب على المخدرات له تأثير ملحوظ على تفكك الأسرة نتيجة ما تعانيه أسرة المدمن من الشقاق والخلافات لسوء العلاقة بين أفرد المدمن وبقية أفراد الأسرة . ويعتقد بعض الباحثين أن هناك صفات مميزة للأسرة التي يترعرع فيها متعاطو المخدرات وأن أهم الصفات التي تتميز بها هذه الأسرة عدم الاستقرار في العلاقات الزوجية وارتفاع نسبة الهجر ، ويعتبر الطلاق من العوامل المسببة للتصدع الأسري وجنوح الأحداث - لأن الطلاق معناه بالنسبة للحدث الحرمان من عطف أحد الوالدين أو كليهما والحرمان من الرقابة والتوجيه والإرشاد السليم . وفي الأرجنتين أجريت دراسة على ( 1000 ) حالة من الأحداث لمعرفة تأثير الأسرة على الإدمان على المخدرات ، وأوضحت الدراسة أن نسبة كبيرة من الأحداث قد تعرفوا على العقاقير المثيرة للنفس عن طريق تعاطي العقاقير الطبية التي يصفها الطبيب لأحد أفراد الأسرة أو التي تتعاطاها الأم من تلقاء نفسها ، ووجد أن الإسراف في استهلاك هذه العقاقير يشكل قاسماً من عادات الأسرة مما يؤدي إلى اكتساب الأبناء عادة تعاطي هذه العقاقير لأغراض مختلفة . وتؤثر الرقابة الأسرية وبخاصة وجود الأب بدوره على انحراف الشباب نحو تعاطي المخدرات ، فهي تقلل من فرص احتكاكهم بالجماعات المنحرفة - كما تساهم في توجيههم وإرشادهم ، ونجد أن تعاطي المخدرات ينتشر بين أوساط الشباب التي تكون رقابة الوالدين ضعيفة أو معدومة . * ضعف الوازع الديني : إن موقف الإسلام من تحريم الخمر والمخدرات صريح وواضح فمن المبادئ الأساسية في الإسلام الابتعاد عن كل ما هو ضار بصحة الإنسان ، وأن تعاطي المخدرات يؤدي إلى مضار جسيمة ونفسية واجتماعية للمتعاطي - ويقول الله تعالى : ( ولا تلقوا بأيديكم إلى التهلكة ) . إن الشخص المؤمن والملتزم بشريعة الله لا يمكن أن يقدم على تعاطي هذه المواد التي تسبب خطراً على صحته وعلى أسرته - يقول شيخ الإسلام إبن تيميه : ( أن الحشيشة تورث مهانة آكلها ودناءة نفسه وانفتاح شهوته ما لا يورثه الخمر ففيها من المفاسد ما ليس في الخمر ، وإن كان في الخمر مفسدة ليست فيها وهي الحدة ) . فهي بالتحريم أولى لأن ضرر آكل الحشيش على نفسه أشد من ضرر الخمر ، وضرر شارب الخمر على الناس أشد إلا أنه في هذه الأزمان لكثرة أكلة الحشيشة صار الضرر الذي فيها على الناس أعظم من الخمر وإنما حرم الله المحارم لأنها تضر أصحابها - وقد قال رسول الله صلى الله عليه وسلم : ( كل مسكر خمر وكل مسكر حرام ) - وهذه مسكرة ولو لم يشملها لفظ بعينها لكان فيها من المفاسد ما حرمت الخمر لأجلها مع أن فيها مفاسد أخرى بغير مفاسد الخمر توجب تحريمها ، وقد أخرج أبو داود وأحمد عن أم سلمة أن رسول الله صلى الله عليه وسلم : ( نهى عن كل مسكر ومفتر ) وقيل المفتر الذي يحدث في الجسم فتوراً وتراخياً وضعفاً . والمعروف أن جميع المخدرات تحدث هذه الأضرار في الجسم ، ويقول الإمام المحق إبن القيم : ( أن الخمر يدخل فيها كل مسكر مائعاً كان أو جامداً أو عصيراً أو مطبوخا فيدخل فيها الحشيش والأفيون لأن كله خمر داخل في عموم قوله صلى الله عليه وسلم : ( كل مسكر خمر وكل مسكر حرام ) ، وصح عن أصحابه رضي الله عنهم الذين هم أعلم الأمة بخطابة ومراده بأن الخمر ما خامر العقل - سلمنا الله من كل مكروه ، وهدانا إلى طريق الحق ، إنه نعم المولى ونعم النصير .... العلاج متطلبات العلاج إن الحضارة لا تأتي بحلوها فقط، بل تأتي بمرها ايضا فتيسر وسائل النقل المتطورة مثل طائرات الهليكوبتر والسيارات الحديثة ووسائل التخزين والإخفاء والمتاجرة، والعقاقير المصنعة للعلاج من الأمراض أصلا، استخدمت لإغراض التعاطي أو الاتجار بالمخدرات. وتكاد البشرية أن تيأس أمام مثل هذا الخطر وغيره. فهل الحل في الهروب من المشكلة؟ أم في مواجهتها بالوسائل المتاحة والبحث في أخرى أكثر جدوى؟ هناك أساليب اتبعت مع من نجوا من الإدمان، وهي: 1- إرادة قوية ورغبة أكيدة من المدمن في الإقلاع عن التعاطي. 2- رعاية صحية أكيدة تهتم بصحة الجسم. 3- رعاية نفسية مركزة ورعاية اجتماعية متخصصة. 4- تغيير محيط أو بيئة رفقاء السوء للمدمن. 5- شغل أوقات الفراغ للمتعاطي. 6- تقوية الوازع الديني. 7- القضاء على أسباب تعاطي المخدرات. وهناك ما يسمى بطرق العلاج السلوكي ومنها طريقة بودن (Boden) والتي تعتمد على ثلاثة مقومات أساسية، وهي: 1- تدريب المدمن على ملاحظة الذات. 2- تدريب المدمن على تقييم الذات. 3- برمجة تعديل السلوك بناء على المعطيات التي يتم التوصل إليها. دور المدرسة في مواجهة المخدرات 1- التركيز والإرشاد الوقائي على اتجاهات الطلاب نحو المخدرات وتعرض بأسلوب بسيط ووثيق يراعى فيه الصدق والواقعية والبعد عن التهويل والمبالغة . 2- غرس المثل الأخلاقية من خلال سلوك الوالدين والمعلمين . 3- توعية الأسرة وتنمية الوازع الديني والأخلاقي لدى جميع أفرادها بأهمية رعاية الأبناء وخاصة المراهقين منهم والاهتمام بتوعية أصدقائهم والأماكن التي يرتادونها ومراقبتهم وشغل أوقات فراغهم . 4- تبصير الطلاب بعقوبة القتل لمهربي المخدرات والحبس والجلد والغرامة المالية أو بهما جميعا لمن يروجها وإذا تكرر منه ذلك فإن القتل سيكون مصيره . 5- الاستفادة من النشاط الطلابي في المدرسة والعمل على إثرائه وتنويع وتنشيط الطلاب على الانخراط فيه . 6- تنظيم مسابقات بين الطلاب للتوعية بأضرار المخدرات والإدمان عليها من خلال البحوث والمقالات واللوحات الصفية والرسوم ( الكاريكاتيرية ) ثم تكريمهم لزيادة الوعي والاطلاع . 7- توعية أولياء أمور الطلاب بأضرار المخدرات من خلال النشرات والملصقات والكتيبات والإذاعة المدرسية وكذلك الندوات والمحاضرات . 8- إقامة الزيارات الميدانية لطلاب المدرسة لبعض الجهات المناسبة ذات العلاقة بموضوع التوعية مثل إدارة مكافحة المخدرات . 9- الاستفادة من الموضوعات الدراسية المقررة ، في المناهج الدراسية في التوعية بأضرار المخدرات . 10- مواجهة التسرب والهروب أثناء الحصص من المدرسة لما له من نتائج وخيمة . 11- متابعة ورعاية الطلاب الذين فقدوا أحد أبويهم أو كلاهما وتحقيق الرعاية الشاملة لهم . 12- استبدال الأفكار غير العقلانية لدى الطلاب بأفكار عقلانية تجاه المخدرات . 13-إيجاد جسر واق من الطلاب مهمته التصدي لمثل هذه المخاطر بالتعاون مع مدير المدرسة والمرشد الطلابي الخاتمة كلمة للمدمن أن المخدرات طريقها موحش، بدايتها الفضول والتجربة وأخرها إدمان وضياع وتقصير في حق الله والنفس والوطن.ابنتك تناديك .. فلا تكن مثالاً للأب السىء فتضيع نفسك وتحطم أحلامك وتكسر أمل أسرتك فيك، والدك يناديك ويجبرك .. أن لا تنسى أيام الشقاء والتعب ونكران الذات حتى يوفر لك حياة آمنة فاجعله يفتخر بك ويجني ثمرة جهده ، فكن مطيعا لربك، متمسكا بدينك، ملتزم بسنة حبيبك محمد صلى الله عليه وسلم وإن فعلتذلك فأنت ملاك يتحرك على الأرض وقدوة لغيرك وعز لأهلك وفخراً لمجتمعك ومرآة صادقة لكل مسلم صادق غيور علىدينه وعرضه ووطنه. لا تجعل نفسك عبداً للمخدرات تسوقك النشوة للحظات ثم تكون معول هدم لنفسك وكيانك والمجتمع ووطنك. إن الآمال والأحلام تحتاج إلى الإصرار والعزيمة فكن قويا بدينك وبنفسك وإرادتك محباً لوطنك ومحباً لأهلك لأصحابك فكلنا في حاجة إليك. لاتظن أنك مريض وأن غيرك أجدر على علاجك من نفسك فعلاجك بين يديك المصادر : http://www.alwahm.org/alwahm0k2.html http://gesah.net/mag/modules.php?name=News...rticle&sid=1163 . __________________ Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
مهمومة زمانها Posted مارس 28, 2010 Report Share Posted مارس 28, 2010 التأمين على الاشخاص ) تامين 312 المقدمة : مع ازدياد حالات الوفاة والحوادث احتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لحماية أنفسهم من الاخطار التي قد يتعرضون لها والتي قد تؤدي إلى الاضرار بهم وبحياتهم. وحماية لمصالح المحيطين بهم كأبنائهم وأزواجهم إحتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لذلك ظهرت انواع مختلفة ومتنوعة من التامين على الحياة لذلك سنتناول هذا النوع من التأمين لأهميته وإنتشاره في مجتمعنا . تأمين الحياة : تأمين الحياة هو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن يدفع للمستفيد ( قد يكون المؤمن على حياته في حاله بقاءه على قيد الحياة بعد فترة معينة من الزمن وطرفا ثالثا عند وفاة المؤمن على حياته ) مبلغا من المال ( مبلغ التأمين ) وذلك نظير قسط محدد يتم الاتفاق عليه. أ- المومن على حياته The Life assured وثائق تأمين الحياة كما يستدل من عنوانها تهمت بحياة شخص معين وهو المؤمن على حياته وتستحق الدفع في حالة وفاة ذلك الشخص الذي تتم تسميته وتقييم احتمال وفاته خلال فترة التأمين عند بداية مفاوضات العقد, أما المؤمن له فهي التسمية التي تطلق على الشخص الذي يتولى ابرام العقد ويعد المالك الاصلي للوثيقه. ويمكن تقسيم وثائق تامين الحياة غلى نوعين : • النوع الاول : وثائق يكون فيها الشخص المؤمن له هو نفس الشخص المؤمن على حياته وتقع غالبية أنواع تأمين الحياة ضمن هذا النوع على سبيل المثال شراء رب الاسرة وثيقة تأمين على حياته لتستفيد منها عائلته عند وفاته. • النوع الثاني : وثائق يبرزها شخص ما على حياة شخص آخر بشرط ان تتوافر لدية مصلحة تامينية في حياة ذلك الشخص على سبيل المثال تامين الزوج على حياة زوجته . ب- وثائق الحياة المشتركة Joint Life Policies هي احدى أنواع وثائق تأمين الحياة التي تشمل تأمين حياة شخصين معا وعاده ما يتم شراءها من قبل الازواج للتأمين على حياة بعضها البعض ومن الممكن نظريا أن يكون هناك اكثر من شخصين مؤمن على حياتهم في وثيقه تأمين واحدة شريطة توافر المصلحة التأمينية فيما بينهم ويبرم هذا النوع من عقود تامين الحياة المشتركة اما على اساس وفاة الاول او وفاة الثاني ويدفع مبلغ التأمين بموجب وثيقة تأمين الحياة المشتركة على اساس وفاة الاول عند وفاة أول الشخص المؤمن على حياتهما وفي حين تستخدم وثائق تأمين الحياة المؤقت ووثائق دخل العائلة المبرمة على أساس وفاة الأول لغرض توفير الحماية المالية للعائلة فإنها في تأمين الحياة المختلط عادة ما تكون مرتبطة بقرض لشراء منزل أما وثيقة تأمين الحياة المشتركة المبرمة على أساس وفاة الثاني ( أو الاخير الباقي على قدي الحياة كما يطلق عليها احيانا ) فتقضي بدفع مبلغ التأمين عند وفاة أخر شخص باق على قيد الحياة من المؤمن عليهم وتستخدم عادة لتوفير المخصصات الازمة لسداد ضريبة التركات وفي بعض الاحيان لاغراض الاستثمار. والجدير بالذكر أن وثائق تأمين الحياة المشتركة على أساس وفاة الاول تعتبر ذات تكلفة اعلى من تلك المبنية على اساس وفاة الثاني لانه سيتم دفع مبلغ المطالبة في وقت اقصر وبالتالي فإن الاقساط المدفوعة وكذلك عوائد الاستثمار تكون اقل من تلك المتراكمة مع الوقت في العقود المبرمة على اساس وفاة التالي الانواع الاساسية من وثائق تأمين الحياة تأمين الحياة المؤقت : لتوفير حماية تامينية ضد احتمال حدوث الوفاة خلال الفترة المحددة في العقد واذا لم تحدث الوفاة خلال تلك الفترة يعتبر العقد منتهيا وتصبح الاقساط المدفوعة حقا مكتسبا لشركة التأمين وتمتاز هذه الوثائق بانخفاض مستوى اقساطها لانها تنحصر في توفير حماية لخطر الوفاة فقط ولايتم دفع اي مبلغ اذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة الوثيقة تأمين مدى الحياة : يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته ولكون هذه العقود طويلة الاجل فانها بخلاف تأمين الحياة المؤقت تحتوي على عنصر استثمار وتضمن دفع مبلغ التأمين في احد الاوقات وتبدأ هذه الوثائق في اكتساب قيمة نقدية تسمى قيمة التصفية بعد سنتين او ثلاث من بدء دفع الأقساط تأمين الحياة المختلط : مثل عقود الاستثمار حيث أنها مصممة لدفع مبلغ التأمين في ميعاد محدد مستقبلا أو عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ومن الملاحظ ان هذا العقد يتكون من عقدين مختلفين الاول عقد تأمين مؤقت والثاني عقد وقفية بحتة مما يترتب عليه اكتساب الوثائق لقيم تصفية كما هو الحال عليه في وثائق تأمين مدى الحياة . 1- تأمين الحياة المؤقت الثابت يعد هذا التأمين من أبسط أنواع تأمين الحياة المؤقت وأرخصها ثمنا، وبمقتضاه يتعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة عند وفاة المؤمن على حياته قبل انقضاء عقد التأمين مقابل أقساط تبقى ثابتة طوال فترة التأمين، وعند انتهاء فترة التأمين تصبح الوثيقة دون أية قيمة، وأهم مميزات هذا النوع من الوثائق هي: انخفاض الأقساط. استمرار الغطاء لفترة محددة. ثبات مبلغ التأمين والأقساط. لا تحتوي الوثيقة على قيمة تصفية أو قيمة نقدية. لا يتم سداد أي مبلغ بعد انتهاء فترة التأمين. يتم إلغاء الوثيقة في حالة إنتهاء مهلة الدفع وذلك لعدم دفع المؤمن له قسط التجديد. وهذا النوع شائع الاستعمال لضمان سداد مبلغ القرض المتبقي في حالة وفاة المقترض 2- تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد يكمن اختلاف هذا النوع من تأمين الحياة المؤقت في قابلية عقوده للتجديد في تاريخ الانتهاء وذلك كخيار يمنح للمؤمن عليه دون توقيع كشف طبي جديد عليه، وبحيث لا يتجاوز سن المؤمن عليه عند تجديد التأمين سنا معينا كـ65 سنة مثلا. ويؤخذ في الحسبان سن المؤمن عليه عند اختياره تجديد الوثيقة في نهاية مدة العقد ليرتفع بذلك قسط التأمين عما كان عليه عند إصدار الوثيقة. وفيما يلي أهم النقاط التي تمتاز بها هذه العقود: * يمكن تمديد فترة العقد دون الحاجة للكشف الطبي * يمكن إلغاء أو تمديد الوثيقة عند حلول تاريخ الانتهاء. * ترتفع الأقساط بارتفاع سن المؤمن عليه وقت التجديد. على سبيل المثال يمكن لشخص يبلغ من العمر 45 سنة شراء وثيقة تأمين مؤقتة قابلة للتجديد كل 5 سنوات لتمنحه خيار التجديد كل 5 سنوات عوضا عن شراء وثيقة تأمين مؤقت لمدة 20 سنة بأقساط أعلى. 3- تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل هذا النوع عبارة عن تأمين مؤقت ثابت يعطي المؤمن له الحق في تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط وذلك في أي وقت خلال فترة سريان العقد ويتم حساب القسط وفق ما يمكن لعمر المؤمن على حياته أن يشتريه كمبلغ تأمين وقت اختياره لوثيقة التأمين المختلط أو تأمين مدى الحياة. وتتلخص أهم النقاط المتعلقة بهذا النوع من الوثائق فيما يلي: * للمؤمن له الخيار في تحويل الوثيقة إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط * يمكن تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها * تعتبر أقساطها أعلى قليلا وذلك لتغطية التكاليف الخاصة بعملية التحويل ويستحسن استخدام هذا النوع من الوثائق كضمان للقروض، كما يمكن إضافة خيار التحويل لمقابلة احتمال قيام المؤمن له بتحويل الوثيقة إلى وثيقة ادخارية في المستقبل 4- تأمين الحياة المؤقت المتناقص القيمة هذا العقد عبارة عن عقد تأمين مؤقت بمبالغ تأمين تبدأ بالتناقص التدريجي في كل سنة من سنوات العقد إلى أن تصل إلى الصفر في نهاية فترة التأمين. وتتلخص أهم نقاط هذا العقد بالتالي: * رغم تناقص مبلغ التأمين تظل أقساط التأمين ثابتة. * قد يشترط المؤمن على المؤمن له دفع الأقساط المستحقة في مدة أقل من فترة العقد وذلك لثني المؤمن له عن إلغاء الوثيقة عندما يصل مبلغ التأمين إلى مستولى منخفض جدا خلال سنين العقد الأخيرة * تكون الأقساط أقل من أقساط تأمين الحياة المؤقت الثابت أو تدفع لفترة أقل من فترة التأمين الأصلية. ويجري استخدام هذا النوع من التأمين في حالة الديون التي تسدد على دفعات، حيث يتناقص مبلغ التأمين بنفس معدل انخفاض رصيد القرض المتبقي. 5- تأمين الحياة المؤقت المتزايد القيمة لقد تم استحداث هذا النوع من التأمين لمواجهة تأثيرات التضخم التي تقلل من القيمة الفعلية للوثيقة بسبب انخفاض القوة الشرائية للنقود مع الوقت ويتم التغلب على ذلك أما عن طريق تخصيص نسبة سنوية لزيادة مبلغ التأمين أو إصدار وثائق مؤقتة قصيرة الأجل. ومن المستحسن هنا ربط منافع الوثيقة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة لمقابلة الزيادة في مبلغ التأمين. وفيما يلي أهم خصائص هذا النوع من التأمين: * بالإمكان زيادة مبلغ التأمين خلال فترة العقد دون الحاجة لتوقيع كشف طبي جديد. * ترتفع الأقساط بالتوافق مع زيادة مبلغ التأمين. * يحسب القسط السنوي على أساس عمر المؤمن عليه في تاريخ التجديد. * الأقساط الابتدائية تكون أعلى من أقساط التأمين المؤقت الثابت. * غالبا ما تستمر التغطية لغاية بلوغ المؤمن عليه 60-65عاما. وقد أصبح من الصعب الحصول على هذا النوع من التأمين بسبب تفشي مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز). 6- وثائق دخل الأسرة صمم ليوفر دخل للأسرة في حالة وفاة عائلها وذلك في شكل دفعات فورية تدفع من مبلغ التأمين اعتبارا من تاريخ الوفاة وحتى انتهاء الوثيقة. وفي بعض الأحيان يتم عند الوفاة دفع مبلغ مقطوع جملة واحدة بدلا من الدفعات الدورية. ويعتبر هذا الغطاء رخيص نسبيا وذلك لأنه كلما اقتربت فترة انتهاء العقد ومازال المؤمن على حياته على قيد الحياة كلما قلت عدد الدفعات الدورية الواجب دفعها وإذا ظل على قيد الحياة حتى فترة إنتهاء العقد فلن يدفع المؤمن شيئا. وأهم خصائص هذا النوع من الوثائق هي: * يتم دفع منفعة الوفاة على شكل دفعات دورية * أسعارها رخيصة نسبيا. * يمكن اعتبار الدفعات الدورية بمثابة دخل لأغراض الضريبة. 7- وثائق دخل الأسرة المتزايدة القيمة يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة الدفعات الدورية التي تدفع بموجب وثائق دخل الأسرة، ولتعويض هذا التآكل تلجأ بعض شركات التأمين إلى توفير وثائق دخل أسرة ذات مستوى متزايد من المنافع بمعدل يتم تحديده مسبقا خلال فترة الوثيقة. وفي حين تستمر قيمة بعض من هذه الوثائق في الارتفاع خلال فترة الدفع، فإن قيمة البعض الآخر تتوقف عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته. وعليه نجد أن من المزايا التي تعود على استخدام هذه الوثائق: * توفر الدفعات الفورية المتزايدة القيمة نوع من الحماية ضد تأثيرات التضخم. * أن أقساط الوثائق التي تسمح بزيادة القيمة خلال فترة الدفع تكون أعلى من تلك التي تتوقف قيمتها عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته. وهذا النوع من الوثائق يوفر حماية أفضل إلى العائلة إلا أنه أصبح من الصعوبة الحصول عليها الآن بسبب انتشار مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز). و بطبيعة الحال فأنه اذا بقى المؤمن عليه حيا بحلول تاريخ الاستحقاق فأن الأرباح سوف تكون أعلى منها في حالة وفاته خلال فترة العقد وذلك لأنها تزداد بازدياد فترة التأمين وكما في تأمينات مدى الحياة فأنه من غير الممكن ضمان مقدار المبلغ المحصل في النهاية وذلك بسبب تفاوت طبيعة الأرباح المستقبلية. جدير بالذكر أن أقساط وثائق التأمين المختلط المشاركة في الأرباح تعد أكبر من تلك المدفوعة في وثائق التأمين المختلط غير المشاركة في الأرباح وذلك لتتجسم مع طبيعة كبر حجم المدفع التي تضمنها الوثيقة. وتدخل العقود المشاركة في الأرباح كعنصر أساسي في معظم البرامج الادخارية ويشيع استخدامها في ترتيبات قروض شراء المنازل اذ أنها تجمع بين توفير الحماية ( حيث تضمن سداد القرض عند الاستحقاق أو الوفاة المبكرة )والادخار. وتعد الأرباح عامل أضافي اخر مشجع على شراء مثل هذه الوثائق. • وثائق تامين الحياة المختلط قليلة الكلفة : آن عقود التامين المختلط قليلة الكلفة عبارة عن نسخة مطابقة لعقود التامين المختلط المشاركة في الارباح الا آن اقساطها اقل كلفة وهي تجمع بين مميزات وثائق تامين الحياة المؤقت المتناقص القيمة ووثائق تامين الحياة المختلط المشاركة في الارباح. وكما هو الحال في وثائق التامين لمدى الحياة قليلة الكلفة فان هذه الوثائق تحتوي على مبلغين للتامين وفي حالة وفاة المؤمن على حياته يدفع المؤمن احد هذين المبلغين ايهما اعلى : • مبلغ التامين الاساسي مع الارباح • مبلغ تامين الوفاة المضمون اما عدد حلول تاريخ الاستحقاق فيتم دفع مبلغ التامين الاساسي بالاضافة آلي الارباح. وقد تم استحداث هذه الوثائق كوسيلة اقل كلفة لتغطية قروض شراء المنازل حيث يكون المبلغ المضمون في حالة الوفاة مساويا لقيمة القرض. * وثائق تأمين الحياة الشاملة: تعتبر هذه الوثائق تطوراً آخر لعقود التأمين لمدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ذات الأقساط الدورية، وهي في الحقيقة وثائق تأمين لمدى الحياة عادية مرتبطة بوحدات استثمارية ولكن مع عدد كبير من الإضافات والمزايا المختلفة لتعطيها المرونة الكاملة. وتهدف هذه إلى الوثائق إتاحة الفرصة إلى المؤمن له لتحديد حجم القسط الذي يرغب في دفعة وفي الذي يناسبه بالإضافة إلى اختيار ما يريده من منافع. وتوظف جميع الأقساط المدفوعة في شراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة، ويتم في كل شهر استقطاع عدد من الوحدات الاستثمارية المخصصة للوثيقة مقابل كلفة غطاء التأمين والمنافع الأخرى. وتوفر وثائق تأمين الحياة الشاملة المنافع التالية: - منفعة الوفاة. - ربط منفعة الوفاة- وربما المنافع الأخرى- بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة. - ضمان القابلية للتأمين. - الإعفاء من دفع الأقساط خلال فترة العجز. - خيار الدخل الدوري. - إمكانية وقف دفع الأقساط مؤقتاً خلال فترة البطالة على سبيل المثال. - غطاء التأمين الصحي الدائم. - دفع مبلغ التأمين عند تحقق العجز. - توفير منافع دخل الاستشفاء. - توفير منافع الوفاة بحادث. - خيار لإضافة مؤمن على حياته آخر إلى عقد التأمين، كإضافة الزوجة بعد الزواج. - غطاء الأمراض الخطرة. وعادة ما يمكن إضافة هذه المنافع عند التعاقد أو لاحقاً. * وثائق تأمين الحياة الطارئة: لا يقوم المؤمن بموجب هذه الوثائق بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته إلا إذا توافرت شروطاً (طارئة) معينة أخرى، على سبيل المثال إذا صدرت الوثيقة على حياة الزوج وكانت الزوجة هي (الشخص الآخر) المبين في الوثيقة، سيتم دفع مبلغ التأمين فقط في حالة وفاة الزوج خلال فترة حياة زوجته، ويعتمد المؤمن في حساب القسط على عمر وجنس وصحة المؤمن على حياته وكذلك (الشخص الآخر). ويمكن إصدار وثائق لتشمل شروط (طارئة) أخرى وسيعتمد احتساب القسط على نوعية هذه الشروط. • المنافع الاضافية : يقوم عدد من شركات تامين بتوفير اغطية اختيارية يمكن اضافتها آلي وثائقها التقليدية وغالبا ما تكون هذه الاضافات متوفرة بالنسبة لعقود التامين لمدى الحياة والمختلط فقط والجدير بالذكر آن جميع هذه الخيارات تتطلب قسطا اضافيا ويعتمد قبولها على تقدير مكتتب الحياة وفيما يلي الخيارات شيوعا: • الاعفاء من تسديد الاقساط اعفاء المؤمن على حياته من تسديد باقي الاقساط اذا تعرض بعجز بسبب مرض او اعاقة تمنعه من ممارسة عمله العادي. • منفعة العجز بموجب هذه المنفعة يتم دفع مبلغ التامين عند تعرض المؤمن على حياته لعجز دائم. * منفعة تامين المضاعف في حالة الوفاة بسبب حادث عرضي يتم بموجب هذا الاختيار الحصول على قيمة اضافية مساوية لمبلغ التامين عند وفاة المؤمن على حياته نتيجة حادث عرضي . • خيار زيادة غطاء التامين يسمح للمؤمن له بزيادة مبلغ التامين بمبالغ معينة في اوقات متفق عليها . • غطاء الامراض الخطرة يتم بموجب هذا الاختيار دفع مبلغ التامين عندما يتعرض المؤمن على حياته بالاصابة بامراض معينة محددة في الوثيقة. غطاء التامين الصحي الدائم يقوم عدد كبير من شركات تامين الحياة لتوفير وثائق التامين الصحي الدائم وتختلف هذه الوثائق عن وثائق تامين الحياة فانها لا تدفع أي مبلغ عند وفاة المؤمن على حياته بل تدفع عندما يصبح غير قادر على العمل بسبب المرض او الاصابة وتقوم وثيقة التأمين الصحي الدائم بدفع معاشات دورية ( أسبوعية أو شهرية ) لتعويض المؤمن عليه عن الدخل الذي كان سيحصل عليه فيما لو كان قادر على العمل أي أن المؤمن يقوم بالتأمين على صحة الشخص بدلا من حياته وتصنف وثائق التأمين الصحي الدائم على أنها عقود طويلة الأجل غير قابلة لزيادة أقساطها أو إلغائها من طرف المؤمن مادام المؤمن عليه منتظما في دفع الاقساط وملتزم بشروط العقد وبغض النظر عن عدد المطالبات المقدمة من قبله. * العجــــز: تكتتب وثائق التأمين الصحي الدائم ليتم دفع المنفعة فقط حين إصابة المؤمن عليه بالعجز المعرف في الوثيقة. إن التعريف النموذجي الذي يرد في هذه الوثائق هو كالتالي: (العجز بالنسبة لهذه الوثيقة يعني بأن المؤمن عليه قد أصبح عاجز عجزاً كلياً عن مزاولة عمله المبين في الوثيقة أو أي عمل آخر نتيجة مرض أو حادث). وتبين الوثيقة مهنة المؤمن عليه، مما يعني ضرورة إشعار المؤمن بأي تغيير يطرأ على المهنة. إلا أن هناك بعض الشركات لا ندرج مهنة المؤمن عليه في جدول الوثيقة وبالتالي ينص تعريفها للعجز على أن المؤمن عليه قد أصبح غير قادر على أداء العمل الذي كان يزاوله قبل حدوث العجز مباشرة أو أي عمل آخر. والجدير بالذكر أنه في حالة عدم مزاولة المؤمن عليه لأية مهنة فإن هناك عدد من الشركات تشترط لتحقق العجز أن يكون المؤمن عليه قد أصبح عاجزاً لدرجة لا يقوى معها على مغادرة منزله دون مساعدة. بالإضافة إلى ذلك يشترط العديد من الشركات أن يتم التصديق على عجز المؤمن عليه من قبل طبيب مختص معين أو يوافق عليه من قبلها. * فترة الانتظار: تشترط أغلب شركات التأمين أو يظل المؤمن له عاجز عن العمل لفترة محددة تعرف بــ (فترة الانتظار ) وذلك قبل الشروع في دفع منافع الوثيقة. وكلما طالت فترة الانتظار كلما انخفض القسط، حيث ينخفض معدل حدوث المطالبات بطول الفترة. وتترواح فترات الانتظار الاعتيادية ما بين 4 أسابيع، 13 أسبوعاً، 26 أسبوعاً أو 52 أسبوعاً. حيث تسمح شركات التأمين للمؤمن له اختيار الفترة التي تناسبه. وإذا أصبح المؤمن عليه عاجزاً عن أداء عمله واستلم المنافع المستحقة وتعافى ومن ثم أصيب بالعجز لنفس السبب، فإن معظم شركات التأمين لا تعيد تطبيق فترة الانتظار وتبدأ باحتساب سريان المنافع من تاريخ الإصابة الثاني. وفي أغلب الأحيان يتوقف دفع المنافع الدورية بمجرد شقاء المؤمن عليه ورجوعه للعمل. إلا أنه في بعض الحالات قد يكون العجز بليغاً لدرجة تمنع المؤمن عليه من الرجوع إلى عمله السابق وبالتالي يصبح من الأفضل له مادياً أن ينقطع عن أداء عمله عوضاً عن البحث عن عمل أقل مشقة ودخلاً. على سبيل المثال قد لا يتمكن عامل يدوي من الاستمرار في وظيفته التي تتطلب جهداً بدنياً كبيراً إلا أنه قد يكون في استطاعته مزاولة عمل ذات مهام كتابية ولكن ذو دخل أقل. لذا قام عدد من المؤمنين بتوفير غطاء ينص على أنه إذا أصبح المؤمن له عاجزاً على مزاولة عمله السابق بمزاولة عمل آخر أقل دخلا فأنه سوف يستمر في الحصول على منفعة تساوي الفرق بين دخله من عمله الحالي وعمله السابق، وذلك لتشجيع المؤمن عليهم على الرجوع للعمل، ويمكن تطبيق نفس المبدأ في حالة مزاولة عليه عمله بشكل جزئي. وتقوم أغلب شركات التأمين بوضع حد أقصى للمنافع التي تدفع للمؤمن عليه خلال فترة العجز وذلك لضمان أن لا يكون في وضع مادي أفضل عما كان عليه قبل التقدم بالمطالبة. * الاستثناءات: تحتوي جميع وثائق التأمين الصحي الدائم على عدد من الاستثناءات، ولا يتم تعويض المؤمن له إذا حدث العجز نتيجة سبب مستثنى من الوثيقة. وهذه هي الاستثناءات الأكثر شيوعاً: - الحرب، الغزو، العدوان الأجنبي، أعمال الشغب، الأعمال العسكرية أو الاستيلاء على السلطة. - جرح النفس المعتمد. - سوء استعمال المخدرات أو الكحول عدا ما يوصف قبل طبيب معالج مختص. - المشاركة في أي عمل إجرامي. - الحمل، الولادة أو أي مضاعفات تنتج عنها. - الطيران باستثناء السفر بأجر على خطوط معتمدة. - مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز). ويتم دفع المنافع فقط أثناء إقامة المؤمن عليه الدائمة في المناطق التي تعرف بالحدود الجغرافية الحرة والتي عادة ما تكون بلد الإقامة وقد تمتد لتشمل الدول المجاور. وتستمر شركات التأمين في تغطية المؤمن عليه حتى خلال فترة سفره أو إقامته المؤقته خارج نطاق الحدود الجغرافية المبنية في الوثيقة إلا أن دفع المنافع يستمر لفترة محددة- 3 أشهر مثلاً- كما تنص هذه الوثائق عادة على أنه من حق المؤمن إلغاء الوثيقة إذا أقام المؤمن عليه خارج المنطقة الجغرافية المبينة في الوثيقة لأكثر من عام واحد. * الوثائق المتزايدة القيمة: من المعلوم إن أي وثيقة تصدر بمنافع ثابتة ستنخفض قيمتها الفعلية مع مضي الوقت نتيجة تأثير التضخم. ولذا قام عدد من المؤمنون بتوفير وثائق تتزايد قيمة منافعها أما عن طريق إعطاء المؤمن له الخيار لزيادتها كل ثلاث أو خمس سنوات تلقائياً أو عن طريق ربط الزيادة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة. * الوثائق المرتبطة بوحدات استثمارية: يمكن ربط وثائق التأمين الصحي الدائم بوحدات استثمارية، وهذا يعطي المؤمن له الخيار لتوظيف الأقساط المدفوعة بعد مرور فترة معينة على التأمين لشراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة ويتم استقطاع كلفة التغطية كل شهر عن طريق إلغاء عدد من الوحدات الاستثمارية المقابلة كلفة التغطية لذلك الشهر. وكما هو الحال في وثائق التأمين مدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية، يتم مراجعة الوثيقة لقياس فيما إذا كانت نسبة نمو الوحدات قد وصلت إلى ما كان متوقع عدد احتساب التكلفة الأولية. فإذا كان النمو أقل سيكون على المؤمن له زيادة القسط، أما إذا كان نموها أكثر مما كان متوقعاً ستكتسب الوثيقة قيمة نقدية يستطيع المؤمن له عندئذ استردادها نقدياً أو الحصول عليها لاحقاً عند انتهاء التأمين. * وثائق دفعات الحياة: وثيقة دفعات الحياة هي عقد لدفع مبلغ سنوي معين خلال فترة حياة المؤمن له صاحب المعاش مقابل قسط مفرد. ويتم عادة وصف المبلغ الذي يتم دفعه للمؤمن له بـ (دفعة الحياة السنوية) رغم أنها في واقع الأمر قد تدفع نصف سنوياً أو كل ثلاثة شهور أو شهرياً، كما قد تدفع مقدماً أو كمتأخرات. على سبيل المثال إذا أخذنا في عين الاعتبار دفعات حياة بدا سريان مفعولها في أول يناير 1998 فأنه: - إذا كان الدفع مقدماً فسوف يستحق سداد الدفعة الأولى في أول يناير 1998 . - أما إذا كان الدفع كمتأخرات فيجب سداد الدفعة الأولى في أول يناير 1999 . ويمكن لدفعات الحياة على شكل متأخرات أن تكون: - نسبية أو غير نسبية.. حيث تقوم وثيقة دفعات الحياة النسبية بدفع مبلغ يتناسب مع الفترة الممتدة بين آخر دفعة ووفاة صاحب المعاش، فإذا كانت الدفعات تسدد أول يناير من كل سنة وتوفى صحاب المعاش في أول يوليو فسوف يدفع المؤمن مبلغاً يتناسب مع الفترة من أول يناير إلى أول يوليو. أما في وثيقة دفعات الحياة غير النسبية فلن يدفع أي مبلغ عن هذه الفترة الزمنية وحتى آخر دفعة. ويتم شراء الغالبية العظمى من وثائق دفعات الحياة عن طريق دفع قسط مفرد يسمى غالباً بالمقابل المالي. أما وثائق دفعات الحياة المؤجلة فيتم شرائها عن طريق الأقساط الدورية. وتوجد هناك أنواع مختلفة من وثائق دفعات الحياة سوف نتطرق لها باختصار. 1) دفعة الحياة الفورية: تعتبر دفعات الحياة الفورية من أبسط أنواع العقود وتشتمل على : - قسط وحيد، نظير سداد. - دفعات سنوية تمتد لمدى حياة صاحب المعاش. ويتم شراء هذه الوثائق عادة من قبل المتقاعدين وذلك لتوفير دخلا دورياً لبقية حياتهم. وفي هذه الحالة لا تعرف شركة التأمين طول فترة سداد هذه الدفعات، فقد يتوفى صاحب المعاش بعد حصوله على عدد قليل من الدفعات أو قد يظل على قيد الحياة لفترة طويلة جداً. 2) دفعة الحياة المؤجلة: لا تبدأ هذه الوثائق في تسديد الحياة الدورية إلا بعد مرور فترة محددة في العقد، وتسمى هذه الفترة التي تمتد من بداية سريان مفعول العقد إلى التاريخ الذي يبدأ عنده سداد هذه الدفعات بـ (مدة التأجيل). فإذا توفى المؤمن له خلال هذه الفترة فعندئذ لا يلتزم المؤمن إلا بإعادة الأقساط المدفوعة حتى ذلك التاريخ سواء بإضافة فوائدها أو بدون هذه الفوائد. أن أهم نقطتين بالنسبة لهذا النوع من العقود هما: - يبدأ تسديد الدفعات بعد انقضاء فترة محددة في العقد. - يمكن شرائها عن طريق قسط مفرد أو أقساط دورية تدفع طوال مدة التأجيل. 3) دفعة الحياة المؤقتة: بموجب هذا النوع لا تستمر وثائق دفعات الحياة المؤقتة في تسديد الدفعات لفترة غير مؤكدة إلى حين وفاة صاحب المعاش بل تتوقف بشكل تلقائي عدد تاريخ محدد مسبقاً إلا إذا حنئت الوفاة قبل هذا التاريخ. 4) دفعة الحياة المضمونة: دفعة الحياة المضمونة هي دفعة حياة فورية تضمن حصول صاحب المعاش على دفعة دورية طوال فترة معينة كحد أدنى بغض النظر عن تاريخ وفاة صاحب المعاش. فمثلاً إذا كانت دفعة الحياة مضمونة لمدة عشر سنوات فسوف يستمر تسديد الدفعة لعشر سنوات أو حتى وفاة صاحب المعاش أيهما أطول. أما إذا توفى صاحب المعاش خلال فترة الضمان دفع باقي رصيد المبلغ المضمون إلى ورثته. 5) دفعة الحياة المشتركة حتى وفاة الشخص الآخر: لقد تم استحداث هذه الوثائق لضمان استمرار سداد دفعة الحياة إلى الزوجة بعد وفاة الزوج والعكس، وعادة ما يتم صرف هذه الدفعة كاملة بعد وفاة الشريك الأول إلا أنه في بعض الأحيان قد تنخفض إلى الثلث مثلاً. ويمكن أن تسدد دفعات هذه الوثائق مقدماً أو بشكل متأخر كما قد تكون نسبية أو غير نسبية وقد تكون أيضاً مضمونة أو غير مضمونة كما هو الحال في وثائق دفعة الحياة الفردية. الخاتمة : بعد الحديث الموجز عن التأمين على الحياة أرجو أن أكون قد أوصلت بعض المعلومات المفيدة أليكم عن هذا الموضوع لمساعدتكم في الاختيار بين الانواع المختلفة من التأمينات والتي تناسب كل الناس. المراجع : 1- الاسس والممارسة ترجمة بتصرف حسين يوسف العجمي + معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية + معهد التأمين القانوني بلندن<BR style="mso-special-character: line-break"><BR style="mso-special-character: line-break"> Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Ma7mo0od Posted مارس 29, 2010 Author Report Share Posted مارس 29, 2010 مشكوورة اختي ماتقصرين وانشاء الله نخدمش في الافراح بالتوفيق والله يعطيش العافية Quote Link to comment Share on other sites More sharing options...
Recommended Posts
Join the conversation
You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.