!i! تــــــــــ 312 ـــــــامـ !i!

[es7a8ey]

هاي

شخباركمـ

المهمـ مابي اطول

بس بغيت تقرير لمقرر تــامـ 312 مال توجيهي ( تجـاري )

 

يتضمن اي شي من هالمواضيع

 

- التأمين بشكل عامـ

- التأمين على الممتلكات

- التأمين على الحياه

 

الخ

 

بليز اللي عنده يساعدني

[marioma]

][ هلا خيتوو .. تفضلي .. ][ ..!!

 

التأمين على الأشخاص

 

مع ازدياد حالات الوفاة والحوادث احتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لحماية أنفسهم من الإخطار التي قد يتعرضون لها والتي قد تؤدي إلى الإضرار بهم وبحياتهم.

وحماية لمصالح المحيطين بهم كأبنائهم وأزواجهم أحتاج الناس إلى التأمين على حياتهم لذلك ظهرت أنواع مختلفة ومتنوعة من التامين على الحياة لذلك سنتناول هذا النوع من التأمين لأهميته وانتشاره في مجتمعنا .

 

تأمين الحياة :

تأمين الحياة هو عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن يدفع للمستفيد ( قد يكون المؤمن على حياته في حاله بقاءه على قيد الحياة بعد فترة معينة من الزمن وطرفا ثالثا عند وفاة المؤمن على حياته ) مبلغا من المال ( مبلغ التأمين ) وذلك نظير قسط محدد يتم الاتفاق عليه.

 

أ- المومن على حياته The Life assured

وثائق تأمين الحياة كما يستدل من عنوانها تهمت بحياة شخص معين وهو المؤمن على حياته وتستحق الدفع في حالة وفاة ذلك الشخص الذي تتم تسميته وتقييم احتمال وفاته خلال فترة التأمين عند بداية مفاوضات العقد, أما المؤمن له فهي التسمية التي تطلق على الشخص الذي يتولى أبرام العقد ويعد المالك الأصلي للوثيقة.

ويمكن تقسيم وثائق تامين الحياة غلى نوعين :

• النوع الأول : وثائق يكون فيها الشخص المؤمن له هو نفس الشخص المؤمن على حياته وتقع غالبية أنواع تأمين الحياة ضمن هذا النوع على سبيل المثال شراء رب الأسرة وثيقة تأمين على حياته لتستفيد منها عائلته عند وفاته.

• النوع الثاني: وثائق يبرزها شخص ما على حياة شخص آخر بشرط ان تتوافر لدية مصلحة تأمينية في حياة ذلك الشخص على سبيل المثال تامين الزوج على حياة زوجته .

 

ب- وثائق الحياة المشتركة Joint Life Policies

هي احدى أنواع وثائق تأمين الحياة التي تشمل تأمين حياة شخصين معا وعاده ما يتم شراءها من قبل الازواج للتأمين على حياة بعضها البعض ومن الممكن نظريا أن يكون هناك اكثر من شخصين مؤمن على حياتهم في وثيقه تأمين واحدة شريطة توافر المصلحة التأمينية فيما بينهم ويبرم هذا النوع من عقود تامين الحياة المشتركة اما على اساس وفاة الاول او وفاة الثاني

 

ويدفع مبلغ التأمين بموجب وثيقة تأمين الحياة المشتركة على اساس وفاة الاول عند وفاة أول الشخص المؤمن على حياتهما وفي حين تستخدم وثائق تأمين الحياة المؤقت ووثائق دخل العائلة المبرمة على أساس وفاة الأول لغرض توفير الحماية المالية للعائلة فإنها في تأمين الحياة المختلط عادة ما تكون مرتبطة بقرض لشراء منزل

 

أما وثيقة تأمين الحياة المشتركة المبرمة على أساس وفاة الثاني ( أو الاخير الباقي على قدي الحياة كما يطلق عليها احيانا ) فتقضي بدفع مبلغ التأمين عند وفاة أخر شخص باق على قيد الحياة من المؤمن عليهم وتستخدم عادة لتوفير المخصصات الازمة لسداد ضريبة التركات وفي بعض الاحيان لاغراض الاستثمار.

 

والجدير بالذكر أن وثائق تأمين الحياة المشتركة على أساس وفاة الاول تعتبر ذات تكلفة اعلى من تلك المبنية على اساس وفاة الثاني لانه سيتم دفع مبلغ المطالبة في وقت اقصر وبالتالي فإن الاقساط المدفوعة وكذلك عوائد الاستثمار تكون اقل من تلك المتراكمة مع الوقت في العقود المبرمة على اساس وفاة التالي

 

الأنواع الأساسية من وثائق تأمين الحياة

تأمين الحياة المؤقت : لتوفير حماية تامينية ضد احتمال حدوث الوفاة خلال الفترة المحددة في العقد واذا لم تحدث الوفاة خلال تلك الفترة يعتبر العقد منتهيا وتصبح الاقساط المدفوعة حقا مكتسبا لشركة التأمين وتمتاز هذه الوثائق بانخفاض مستوى اقساطها لانها تنحصر في توفير حماية لخطر الوفاة فقط ولايتم دفع اي مبلغ اذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة الوثيقة

 

تأمين مدى الحياة : يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند وفاة المؤمن على حياته ولكون هذه العقود طويلة الاجل فانها بخلاف تأمين الحياة المؤقت تحتوي على عنصر استثمار وتضمن دفع مبلغ التأمين في احد الاوقات وتبدأ هذه الوثائق في اكتساب قيمة نقدية تسمى قيمة التصفية بعد سنتين او ثلاث من بدء دفع الأقساط

 

تأمين الحياة المختلط : مثل عقود الاستثمار حيث أنها مصممة لدفع مبلغ التأمين في ميعاد محدد مستقبلا أو عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ومن الملاحظ ان هذا العقد يتكون من عقدين مختلفين الاول عقد تأمين مؤقت والثاني عقد وقفية بحتة مما يترتب عليه اكتساب الوثائق لقيم تصفية كما هو الحال عليه في وثائق تأمين مدى الحياة .

 

 

1- تأمين الحياة المؤقت الثابت

يعد هذا التأمين من أبسط أنواع تأمين الحياة المؤقت وأرخصها ثمنا، وبمقتضاه يتعهد المؤمن بدفع مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة عند وفاة المؤمن على حياته قبل انقضاء عقد التأمين مقابل أقساط تبقى ثابتة طوال فترة التأمين، وعند انتهاء فترة التأمين تصبح الوثيقة دون أية قيمة، وأهم مميزات هذا النوع من الوثائق هي:

 

انخفاض الأقساط.

استمرار الغطاء لفترة محددة.

ثبات مبلغ التأمين والأقساط.

لا تحتوي الوثيقة على قيمة تصفية أو قيمة نقدية.

لا يتم سداد أي مبلغ بعد انتهاء فترة التأمين.

يتم إلغاء الوثيقة في حالة إنتهاء مهلة الدفع وذلك لعدم دفع المؤمن له قسط التجديد.

 

وهذا النوع شائع الاستعمال لضمان سداد مبلغ القرض المتبقي في حالة وفاة المقترض

 

2- تأمين الحياة المؤقت القابل للتجديد

يكمن اختلاف هذا النوع من تأمين الحياة المؤقت في قابلية عقوده للتجديد في تاريخ الانتهاء وذلك كخيار يمنح للمؤمن عليه دون توقيع كشف طبي جديد عليه، وبحيث لا يتجاوز سن المؤمن عليه عند تجديد التأمين سنا معينا كـ65 سنة مثلا.

 

ويؤخذ في الحسبان سن المؤمن عليه عند اختياره تجديد الوثيقة في نهاية مدة العقد ليرتفع بذلك قسط التأمين عما كان عليه عند إصدار الوثيقة.

 

وفيما يلي أهم النقاط التي تمتاز بها هذه العقود:

* يمكن تمديد فترة العقد دون الحاجة للكشف الطبي

* يمكن إلغاء أو تمديد الوثيقة عند حلول تاريخ الانتهاء.

* ترتفع الأقساط بارتفاع سن المؤمن عليه وقت التجديد.

 

3- تأمين الحياة المؤقت القابل للتحويل

هذا النوع عبارة عن تأمين مؤقت ثابت يعطي المؤمن له الحق في تحويل الوثيقة بأكملها أو جزء منها إلى تأمين مدى الحياة أو تأمين مختلط وذلك في أي وقت خلال فترة سريان العقد ويتم حساب القسط وفق ما يمكن لعمر المؤمن على حياته أن يشتريه كمبلغ تأمين وقت اختياره لوثيقة التأمين المختلط أو تأمين مدى الحياة.

 

4- تأمين الحياة المؤقت المتناقص القيمة

هذا العقد عبارة عن عقد تأمين مؤقت بمبالغ تأمين تبدأ بالتناقص التدريجي في كل سنة من سنوات العقد إلى أن تصل إلى الصفر في نهاية فترة التأمين.

 

ويجري استخدام هذا النوع من التأمين في حالة الديون التي تسدد على دفعات، حيث يتناقص مبلغ التأمين بنفس معدل انخفاض رصيد القرض المتبقي.

 

5- تأمين الحياة المؤقت المتزايد القيمة

 

لقد تم استحداث هذا النوع من التأمين لمواجهة تأثيرات التضخم التي تقلل من القيمة الفعلية للوثيقة بسبب انخفاض القوة الشرائية للنقود مع الوقت ويتم التغلب على ذلك أما عن طريق تخصيص نسبة سنوية لزيادة مبلغ التأمين أو إصدار وثائق مؤقتة قصيرة الأجل. ومن المستحسن هنا ربط منافع الوثيقة بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة لمقابلة الزيادة في مبلغ التأمين.

 

وفيما يلي أهم خصائص هذا النوع من التأمين:

* بالإمكان زيادة مبلغ التأمين خلال فترة العقد دون الحاجة لتوقيع كشف طبي جديد.

6- وثائق دخل الأسرة

 

صمم ليوفر دخل للأسرة في حالة وفاة عائلها وذلك في شكل دفعات فورية تدفع من مبلغ التأمين اعتبارا من تاريخ الوفاة وحتى انتهاء الوثيقة. وفي بعض الأحيان يتم عند الوفاة دفع مبلغ مقطوع جملة واحدة بدلا من الدفعات الدورية. ويعتبر هذا الغطاء رخيص نسبيا وذلك لأنه كلما اقتربت فترة انتهاء العقد ومازال المؤمن على حياته على قيد الحياة كلما قلت عدد الدفعات الدورية الواجب دفعها وإذا ظل على قيد الحياة حتى فترة إنتهاء العقد فلن يدفع المؤمن شيئا.

 

7- وثائق دخل الأسرة المتزايدة القيمة

يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة الدفعات الدورية التي تدفع بموجب وثائق دخل الأسرة، ولتعويض هذا التآكل تلجأ بعض شركات التأمين إلى توفير وثائق دخل أسرة ذات مستوى متزايد من المنافع بمعدل يتم تحديده مسبقا خلال فترة الوثيقة. وفي حين تستمر قيمة بعض من هذه الوثائق في الارتفاع خلال فترة الدفع، فإن قيمة البعض الآخر تتوقف عن الزيادة بمجرد وفاة المؤمن على حياته.

 

 

* وثائق تأمين الحياة الشاملة:

تعتبر هذه الوثائق تطوراً آخر لعقود التأمين لمدى الحياة المرتبطة بوحدات استثمارية ذات الأقساط الدورية، وهي في الحقيقة وثائق تأمين لمدى الحياة عادية مرتبطة بوحدات استثمارية ولكن مع عدد كبير من الإضافات والمزايا المختلفة لتعطيها المرونة الكاملة. وتهدف هذه إلى الوثائق إتاحة الفرصة إلى المؤمن له لتحديد حجم القسط الذي يرغب في دفعة وفي الذي يناسبه بالإضافة إلى اختيار ما يريده من منافع. وتوظف جميع الأقساط المدفوعة في شراء وحدات من صناديق استثمارية مختارة، ويتم في كل شهر استقطاع عدد من الوحدات الاستثمارية المخصصة للوثيقة مقابل كلفة غطاء التأمين والمنافع الأخرى.

وتوفر وثائق تأمين الحياة الشاملة المنافع التالية:

- منفعة الوفاة.

- ربط منفعة الوفاة- وربما المنافع الأخرى- بمؤشر مناسب كمؤشر تكاليف المعيشة.

- ضمان القابلية للتأمين.

- الإعفاء من دفع الأقساط خلال فترة العجز.

- خيار الدخل الدوري.

- إمكانية وقف دفع الأقساط مؤقتاً خلال فترة البطالة على سبيل المثال.

- غطاء التأمين الصحي الدائم.

- دفع مبلغ التأمين عند تحقق العجز.

- توفير منافع دخل الاستشفاء.

- توفير منافع الوفاة بحادث.

- خيار لإضافة مؤمن على حياته آخر إلى عقد التأمين، كإضافة الزوجة بعد الزواج.

- غطاء الأمراض الخطرة.

وعادة ما يمكن إضافة هذه المنافع عند التعاقد أو لاحقاً.

 

عليه خلال فترة العجز وذلك لضمان أن لا يكون في وضع مادي أفضل عما كان عليه قبل التقدم بالمطالبة.

 

* الاستثناءات:

تحتوي جميع وثائق التأمين الصحي الدائم على عدد من الاستثناءات، ولا يتم تعويض المؤمن له إذا حدث العجز نتيجة سبب مستثنى من الوثيقة.

وهذه هي الاستثناءات الأكثر شيوعاً:

- الحرب، الغزو، العدوان الأجنبي، أعمال الشغب، الأعمال العسكرية أو الاستيلاء على السلطة.

- جرح النفس المعتمد.

- سوء استعمال المخدرات أو الكحول عدا ما يوصف قبل طبيب معالج مختص.

- المشاركة في أي عمل إجرامي.

- الحمل، الولادة أو أي مضاعفات تنتج عنها.

- الطيران باستثناء السفر بأجر على خطوط معتمدة.

- مرض نقص المناعة المكتسبة (الإيدز).

 

 

* وثائق دفعات الحياة:

وثيقة دفعات الحياة هي عقد لدفع مبلغ سنوي معين خلال فترة حياة المؤمن له صاحب المعاش مقابل قسط مفرد. ويتم عادة وصف المبلغ الذي يتم دفعه للمؤمن له بـ (دفعة الحياة السنوية) رغم أنها في واقع الأمر قد تدفع نصف سنوياً أو كل ثلاثة شهور أو شهرياً، كما قد تدفع مقدماً أو كمتأخرات.

 

ويتم شراء هذه الوثائق عادة من قبل المتقاعدين وذلك لتوفير دخلا دورياً لبقية حياتهم. وفي هذه الحالة لا تعرف شركة التأمين طول فترة سداد هذه الدفعات، فقد يتوفى صاحب المعاش بعد حصوله على عدد قليل من الدفعات أو قد يظل على قيد الحياة لفترة طويلة جداً.

 

 

2) دفعة الحياة المؤجلة:

لا تبدأ هذه الوثائق في تسديد الحياة الدورية إلا بعد مرور فترة محددة في العقد، وتسمى هذه الفترة التي تمتد من بداية سريان مفعول العقد إلى التاريخ الذي يبدأ عنده سداد هذه الدفعات بـ (مدة التأجيل). فإذا توفى المؤمن له خلال هذه الفترة فعندئذ لا يلتزم المؤمن إلا بإعادة الأقساط المدفوعة حتى ذلك التاريخ سواء بإضافة فوائدها أو بدون هذه الفوائد.

أن أهم نقطتين بالنسبة لهذا النوع من العقود هما:

- يبدأ تسديد الدفعات بعد انقضاء فترة محددة في العقد.

- يمكن شرائها عن طريق قسط مفرد أو أقساط دورية تدفع طوال مدة التأجيل.

 

3) دفعة الحياة المؤقتة:

بموجب هذا النوع لا تستمر وثائق دفعات الحياة المؤقتة في تسديد الدفعات لفترة غير مؤكدة إلى حين وفاة صاحب المعاش بل تتوقف بشكل تلقائي عدد تاريخ محدد مسبقاً إلا إذا حنئت الوفاة قبل هذا التاريخ.

 

4) دفعة الحياة المضمونة:

دفعة الحياة المضمونة هي دفعة حياة فورية تضمن حصول صاحب المعاش على دفعة دورية طوال فترة معينة كحد أدنى بغض النظر عن تاريخ وفاة صاحب المعاش. فمثلاً إذا كانت دفعة الحياة مضمونة لمدة عشر سنوات فسوف يستمر تسديد الدفعة لعشر سنوات أو حتى وفاة صاحب المعاش أيهما أطول. أما إذا توفى صاحب المعاش خلال فترة الضمان دفع باقي رصيد المبلغ المضمون إلى ورثته.

5) دفعة الحياة المشتركة حتى وفاة الشخص الآخر:

لقد تم استحداث هذه الوثائق لضمان استمرار سداد دفعة الحياة إلى الزوجة بعد وفاة الزوج والعكس، وعادة ما يتم صرف هذه الدفعة كاملة بعد وفاة الشريك الأول إلا أنه في بعض الأحيان قد تنخفض إلى الثلث مثلاً.

ويمكن أن تسدد دفعات هذه الوثائق مقدماً أو بشكل متأخر كما قد تكون نسبية أو غير نسبية وقد تكون أيضاً مضمونة أو غير مضمونة كما هو الحال في وثائق دفعة الحياة الفردية.

 

 

 

بعد الحديث الموجز عن التأمين على الحياة أرجو أن أكون قد أوصلت بعض المعلومات المفيدة أليكم عن هذا الموضوع لمساعدتكم في الاختيار بين الانواع المختلفة من التأمينات والتي تناسب كل الناس.

 

 

 

المراجع :

1- الاسس والممارسة ترجمة بتصرف حسين يوسف العجمي + معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية + معهد التأمين القانوني بلندن

[es7a8ey]

ثانكس فديتج

تعبتج معاي